山西的張女士在辦理工資卡時，意外發(fā)現(xiàn)自己未成年時“被辦理”了一張工商銀行信用卡。17歲時莫名開卡，30元的逾期欠款歷經(jīng)18年滾雪球式增長，最終變成了2100元（詳見《晉城女子查出未成年時 “被辦” 工商銀行信用卡 30元逾期滾成2100元欠款》）。

細究這起事件，工商銀行存在未成年人辦卡的合規(guī)性問題，以及逾期長期未通知的客戶服務問題。《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，銀行不得向未滿18周歲的未成年人發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。張女士17歲時 “被辦卡”，工商銀行的行為已違反相關規(guī)定。面對用戶質(zhì)疑，銀行既無法提供原始申請表、簽名樣本等關鍵舉證材料，又將責任推給用戶，要求其 “聯(lián)系學校核實”，全流程管理的漏洞暴露無遺。

這種業(yè)務流程管理漏洞，是銀行業(yè)“跑馬圈地”時代留下的歷史頑疾。在2000年代初信用卡業(yè)務擴張階段，商業(yè)銀行普遍將發(fā)卡量納入核心考核指標，以此推動業(yè)務規(guī)模快速增長。在此導向下，部分分支機構為達成考核目標，在辦卡流程審核、客戶資質(zhì)核查等環(huán)節(jié)，采取了簡化程序、降低標準等不規(guī)范操作。從監(jiān)管層面來看，針對信用卡業(yè)務的專項監(jiān)管規(guī)則尚未完善，直到2009年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》才正式出臺，此前行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一、明確的操作規(guī)范與約束標準。業(yè)務擴張導向下的考核機制偏差，疊加監(jiān)管規(guī)范滯后的雙重因素，為當時信用卡業(yè)務中一系列合規(guī)風險問題的產(chǎn)生提供了客觀條件。

30元到2100元的欠款膨脹，是銀行“放任債務發(fā)酵”的冷漠。按常理，銀行對逾期欠款本應積極催收，但工商銀行卻保持沉默，任由小額欠款在復利計算下膨脹數(shù)十倍。這種反常行為背后隱藏著精密的商業(yè)運作模式——通過選擇性關閉信息通道，制造信息不對稱，使消費者背上“隱形債務”。顯示出銀行在客戶信息通知機制建設上存在缺陷，同時也反映出其在歷史遺留業(yè)務問題排查、風險預警與主動處理方面，未能及時發(fā)現(xiàn)并解決可能損害用戶權益的潛在問題。

在事件后續(xù)處理中，工商銀行的相關應對措施亦需審視。在已知用戶系未成年“被辦卡”的情況下，工商銀行仍持續(xù)對該信用卡的逾期金額計收利息與罰息，并提出“由用戶承擔1400元”的解決方案，該做法本質(zhì)上是將自身合規(guī)操作失誤的責任轉移至消費者。此外，銀行建議用戶“通過法律程序解決爭議”的回應，雖符合爭議解決的常規(guī)途徑，但沒有考慮到普通消費者維權，既要花時間又缺少專業(yè)知識。銀行這種回應，看不出主動解決問題的態(tài)度，也沒盡到該有的責任。

張女士的經(jīng)歷本質(zhì)上是信用卡行業(yè)粗放發(fā)展階段遺留問題的集中體現(xiàn)。當金融服務異化為“債務陷阱”，受損的不僅是消費者權益，更是金融與實體經(jīng)濟良性互動的根基。近年來，信用卡市場呈現(xiàn)發(fā)卡量持續(xù)下滑、不良率攀升的態(tài)勢，這一現(xiàn)象與消費者對信用卡業(yè)務信任度下降、主動減少信用消費參與的選擇直接相關，本質(zhì)上是市場層面 “用腳投票” 的客觀結果。信用消費作為激發(fā)居民潛在消費需求、提升消費能力的重要工具，若因行業(yè)合規(guī)與服務問題導致消費者對其產(chǎn)生抵觸，將制約消費信貸對消費市場的拉動作用，不利于消費市場活力的充分釋放。

重建信任需要銀行放下傲慢、主動擔責，更需要監(jiān)管制度刀刃向內(nèi)、刮骨療毒。如此，才能讓信用卡真正回歸“信用為本”的初心，而不是淪為算計消費者的工具。

信網(wǎng)評論員 趙曉珊