一則金融糾紛案終審判決，讓銀行業再次審視代銷業務的合規性問題。2020年，江蘇一位70多歲的老人本想辦理定期存款，卻被浙商銀行蘇州姑蘇支行工作人員推薦購買了一款中高風險基金。三年后，當老人的子女發現時，這筆錢已虧損近半。經過一年多的訴訟，法院最終認定浙商銀行未履行適當性義務，判決賠償客戶本金損失4.7萬余元及利息。

深入分析浙商銀行在此案中的銷售流程，不難發現其中存在著多個合規漏洞。在風險測評環節，面對患有白內障看不清楚屏幕的老人，浙商銀行的理財經理選擇直接代客操作的“快捷方式”，未提供必要的輔助閱讀措施也沒有允許家屬陪同參與。這導致風險評估結果不能真實反映客戶風險承受能力，也反映出浙商銀行在特殊客戶群體服務流程和員工合規意識方面仍存在明顯不足。在銀行業務規范中，代客操作被嚴格禁止，這種行為既違反了監管部門的明確規定，也突破了銀行內部風險管理制度的核心防線。

更令人擔憂的是，作為重要風控措施的雙錄環節也形同虛設。在浙商銀行的實際操作中，理財經理快速閱讀格式條款后，面對老年客戶的遲疑反應，既未重新解析具體風險要點，也未進一步闡釋產品風險特征。這種走過場式的操作，使得雙錄制度的風險揭示功能完全失效。

在業績指標的重壓下，理財經理沖破層層監管防線，讓本想存款的70多歲老人購買了中高風險基金。這種現象并非個案，近年來銀行代銷基金問題頻出，不僅讓缺乏理財知識的老年客戶遭受損失，不少銀行也因此陷入理財糾紛甚至遭到監管部門處罰。

值得注意的是，2025年浙商銀行重慶分行和溫州分行相繼因績效考核不合規、金融產品銷售行為不審慎等問題受到處罰，反映出該行在內部管理上仍有改進空間。

面對這些問題，金融監管部門正在不斷完善代銷業務規范?！督鹑跈C構產品適當性管理辦法》和《商業銀行代理銷售業務管理辦法》等規定，都特別強調了對老年客戶群體的保護，要求給予更多考慮時間和制定更審慎的銷售流程。這種監管態勢意味著，那些還抱著“罰單照接、業務照做”幻想的銀行，生存空間將被進一步擠壓。

在銀行業整體反內卷的背景下，代銷業務模式也面臨轉型。過去單純以銷售業績為導向的考核方式，正在讓位于更注重客戶服務和風險匹配的業務理念。對于銀行而言，這不僅是合規要求，更是長期發展的必然選擇。

隨著監管政策的持續完善和客戶權益保護意識的提升，銀行需要真正建立起以客戶為中心的服務體系。代銷業務本質上是銀行服務客戶財富管理需求的重要渠道，其價值不應被短期業績壓力所扭曲。那些還在代銷業務上“狂飆”的銀行，是時候明白：與其在罰單中茍且，不如在服務中重生。

信網評論員 趙曉珊