一則金融糾紛案終審判決，讓銀行業(yè)再次審視代銷業(yè)務(wù)的合規(guī)性問題。2020年，江蘇一位70多歲的老人本想辦理定期存款，卻被浙商銀行蘇州姑蘇支行工作人員推薦購(gòu)買了一款中高風(fēng)險(xiǎn)基金。三年后，當(dāng)老人的子女發(fā)現(xiàn)時(shí)，這筆錢已虧損近半。經(jīng)過(guò)一年多的訴訟，法院最終認(rèn)定浙商銀行未履行適當(dāng)性義務(wù)，判決賠償客戶本金損失4.7萬(wàn)余元及利息。

深入分析浙商銀行在此案中的銷售流程，不難發(fā)現(xiàn)其中存在著多個(gè)合規(guī)漏洞。在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)，面對(duì)患有白內(nèi)障看不清楚屏幕的老人，浙商銀行的理財(cái)經(jīng)理選擇直接代客操作的“快捷方式”，未提供必要的輔助閱讀措施也沒有允許家屬陪同參與。這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不能真實(shí)反映客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也反映出浙商銀行在特殊客戶群體服務(wù)流程和員工合規(guī)意識(shí)方面仍存在明顯不足。在銀行業(yè)務(wù)規(guī)范中，代客操作被嚴(yán)格禁止，這種行為既違反了監(jiān)管部門的明確規(guī)定，也突破了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度的核心防線。

更令人擔(dān)憂的是，作為重要風(fēng)控措施的雙錄環(huán)節(jié)也形同虛設(shè)。在浙商銀行的實(shí)際操作中，理財(cái)經(jīng)理快速閱讀格式條款后，面對(duì)老年客戶的遲疑反應(yīng)，既未重新解析具體風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，也未進(jìn)一步闡釋產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。這種走過(guò)場(chǎng)式的操作，使得雙錄制度的風(fēng)險(xiǎn)揭示功能完全失效。

在業(yè)績(jī)指標(biāo)的重壓下，理財(cái)經(jīng)理沖破層層監(jiān)管防線，讓本想存款的70多歲老人購(gòu)買了中高風(fēng)險(xiǎn)基金。這種現(xiàn)象并非個(gè)案，近年來(lái)銀行代銷基金問題頻出，不僅讓缺乏理財(cái)知識(shí)的老年客戶遭受損失，不少銀行也因此陷入理財(cái)糾紛甚至遭到監(jiān)管部門處罰。

值得注意的是，2025年浙商銀行重慶分行和溫州分行相繼因績(jī)效考核不合規(guī)、金融產(chǎn)品銷售行為不審慎等問題受到處罰，反映出該行在內(nèi)部管理上仍有改進(jìn)空間。

面對(duì)這些問題，金融監(jiān)管部門正在不斷完善代銷業(yè)務(wù)規(guī)范。《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》和《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，都特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)老年客戶群體的保護(hù)，要求給予更多考慮時(shí)間和制定更審慎的銷售流程。這種監(jiān)管態(tài)勢(shì)意味著，那些還抱著“罰單照接、業(yè)務(wù)照做”幻想的銀行，生存空間將被進(jìn)一步擠壓。

在銀行業(yè)整體反內(nèi)卷的背景下，代銷業(yè)務(wù)模式也面臨轉(zhuǎn)型。過(guò)去單純以銷售業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的考核方式，正在讓位于更注重客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)匹配的業(yè)務(wù)理念。對(duì)于銀行而言，這不僅是合規(guī)要求，更是長(zhǎng)期發(fā)展的必然選擇。

隨著監(jiān)管政策的持續(xù)完善和客戶權(quán)益保護(hù)意識(shí)的提升，銀行需要真正建立起以客戶為中心的服務(wù)體系。代銷業(yè)務(wù)本質(zhì)上是銀行服務(wù)客戶財(cái)富管理需求的重要渠道，其價(jià)值不應(yīng)被短期業(yè)績(jī)壓力所扭曲。那些還在代銷業(yè)務(wù)上“狂飆”的銀行，是時(shí)候明白：與其在罰單中茍且，不如在服務(wù)中重生。

信網(wǎng)評(píng)論員 趙曉珊