P2P+傳統(tǒng)小貸，點(diǎn)融網(wǎng)和亞聯(lián)財(cái)聯(lián)手;銀行聯(lián)姻P2P，雙方業(yè)務(wù)均取得創(chuàng)新發(fā)展……眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司改變單打獨(dú)斗模式，加速不同業(yè)務(wù)間牽手合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，島城互聯(lián)網(wǎng)金融公司也如雨后春筍紛紛設(shè)立，市民理財(cái)方式正發(fā)生變化：動(dòng)動(dòng)手指便搞定一切。不過，融合發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控成為互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌舵者的共識(shí)。

聚焦

互聯(lián)網(wǎng)金融“合縱連橫”

在近日發(fā)布的2014年度中國的管理學(xué)十大熱詞中，其中有七個(gè)熱詞與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)，分別是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)思維、O2O、微商、眾籌、P2P。由此可見，在短短的兩年時(shí)間里，以支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資，包括眾籌、P2P、電商小貸以及網(wǎng)上銷售這些形式和形態(tài)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)。以代表P2P業(yè)內(nèi)最強(qiáng)技術(shù)水準(zhǔn)的點(diǎn)融網(wǎng)為例，其與小貸公司、眾籌網(wǎng)站、銀行等紛紛牽手，互聯(lián)網(wǎng)金融“合縱連橫”模式正悄然展開。

近兩年來，一家名為點(diǎn)融網(wǎng)的P2P網(wǎng)站一直備受關(guān)注，因?yàn)樗膭?chuàng)始人之一是蘇海德，而蘇海德曾是全球最大的P2P借貸平臺(tái)Lend-ingClub的創(chuàng)始人。去年12月8日，點(diǎn)融網(wǎng)和亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司 (以下簡(jiǎn)稱“亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)”)宣布開啟長期戰(zhàn)略合作，他們將強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同開啟互聯(lián)網(wǎng)金融新里程。點(diǎn)融網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，雙方約定在線上線下進(jìn)行深度合作，包括但不限于小額貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣、審核和銷售等多個(gè)方面。

從敬而遠(yuǎn)之到主動(dòng)介入再到牽手合作，銀行跟P2P走得越來越近。去年10月13日，蘇州銀行和點(diǎn)融網(wǎng)共同宣布，雙方將深度合作，共建一個(gè)P2P平臺(tái)。根據(jù)合作協(xié)議，蘇州銀行將成立一個(gè)專門從事P2P業(yè)務(wù)的事業(yè)部，而點(diǎn)融網(wǎng)則將提供自身的技術(shù)幫助該事業(yè)部搭建平臺(tái)并提供相關(guān)服務(wù)。事實(shí)上，已有部分銀行選擇自建或入股P2P平臺(tái)試水小微企業(yè)業(yè)務(wù)，如招商銀行自設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)小企業(yè)E家、平安銀行母公司平安集團(tuán)開設(shè)陸金所，以及國開行子公司國開金融參與設(shè)立開鑫貸等。

變化

動(dòng)動(dòng)手指便搞定“理財(cái)”

2013年被業(yè)內(nèi)視為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，余額寶一度被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“帶頭大哥”。此前，家住遼寧路的曹女士對(duì)理財(cái)漠不關(guān)心，但去年春節(jié)期間，看到身邊朋友都投“余額寶”時(shí)，她也終于下手，沒想到竟嘗到甜頭。“不用跑銀行排隊(duì)，也不用顧慮投資門檻，在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指便能搞定一切，這樣的理財(cái)方式太方便了。”曹女士開心地說。

曹女士最初“試水”余額寶時(shí)，只是將零散的、用于淘寶購物的錢放到里面。見收益不錯(cuò)，她陸續(xù)將10萬元活期存款都“挪”了過來。“去銀行買理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)復(fù)雜，而且只有到期才知道收益。余額寶能隨時(shí)用手機(jī)操作，每天都看得到收益。”曹女士粗略算了一下，按照當(dāng)時(shí)的收益率，10萬元放到余額寶里，每個(gè)月能有500元左右的收益，一年下來就是五六千元，比銀行一年期的理財(cái)產(chǎn)品收益高出不少。

“騰訊理財(cái)通”上市第一天，7日年化收益率達(dá)到7.3%，是活期存款利率的十幾倍，去年春節(jié)期間更是一度高達(dá)7.902%。收益率如此之高，的確讓人眼熱，公務(wù)員薛先生也趕緊投錢買入這款產(chǎn)品，他身邊一些同事和朋友也紛紛購買。

當(dāng)時(shí)投資者參與的熱情也有數(shù)據(jù)為證，去年春節(jié)前后20天內(nèi)，余額寶的客戶數(shù)增長了1200萬;4.3萬用戶在不到6分鐘時(shí)間就將8.8億元的支付寶 “元宵理財(cái)”產(chǎn)品搶購一空;春節(jié)期間，800多萬用戶參與微信搶紅包，將銀行卡綁定到微信支付平臺(tái)，便于購買理財(cái)通。

去年10月24日，天弘基金披露了余額寶三季報(bào)，三季末余額寶規(guī)模5349億元，為寶粉賺到收益57億元。余額寶用戶數(shù)增至1.49億人，平均每9位中國人中即有1位寶粉。如今互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們收益率雖有下降，但不少市民的理財(cái)習(xí)慣早已悄然改變，許多投資者每天打開手機(jī)的第一件事就是看看互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的收益，不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已成為市民生活的一部分。

人物

我的互聯(lián)網(wǎng)金融之路

“在我眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將是一片藍(lán)海。當(dāng)然，前途是光明的，道路是曲折的，而我們現(xiàn)在正處于爬坡階段。”2月5日下午，本土互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)——匯盈貸總經(jīng)理郭笑旭在接受記者采訪時(shí)說，他也是該公司合伙人之一。郭笑旭是地道青島人，大學(xué)畢業(yè)于北京外國語大學(xué)，后赴加拿大維多利亞大學(xué)求學(xué)。

畢業(yè)歸國后，酷愛金融的郭笑旭如愿以償做了一名美股操盤手。郭笑旭告訴記者，當(dāng)時(shí)他是在SwiftTrade Inc(加拿大第一家同時(shí)也是最大規(guī)模的即日證券操盤公司)擔(dān)任中國區(qū)首席操盤手，從事紐約股票交易市場(chǎng)，美國納斯達(dá)克等金融市場(chǎng)的交易。“月交易筆數(shù)10萬筆以上，月交易量20億-30億美金，每年能為公司帶來800萬美金以上的盈利。”郭笑旭說，此后他又涉足過股權(quán)投資等領(lǐng)域，同時(shí)也一直在尋覓可施展身手的金融平臺(tái)。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念爆發(fā)，P2P網(wǎng)貸開始全面進(jìn)入大眾視野。郭笑旭感覺機(jī)會(huì)來了，不過他并未急于求成，而是和另一名合伙人調(diào)研一年，苦苦尋找P2P網(wǎng)貸最合適的運(yùn)作模式。“公司2013年底才成立，我們堅(jiān)持的原則就是堅(jiān)決不碰錢，在國內(nèi)最大的第三方資金托管機(jī)構(gòu)——匯付天下開設(shè)托管賬戶，同時(shí)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)做保障。”郭笑旭表示，經(jīng)過一年多的發(fā)展，公司已取得一定成績，隨著監(jiān)管落地，他相信整個(gè)行業(yè)將會(huì)大浪淘沙，未來發(fā)展將更加穩(wěn)健。

融合意識(shí)在郭笑旭看來是必須的，他稱自己的公司就是互聯(lián)網(wǎng)金融“合縱連橫”的最好體現(xiàn)。“我們運(yùn)營是線上線下結(jié)合的模式，線下與誠信小額貸款有限公司、半島港灣控股集團(tuán)有限公司等合作。”郭笑旭介紹說，P2P行業(yè)時(shí)有跑路事件發(fā)生，給行業(yè)帶來不良影響，為加強(qiáng)行業(yè)自律，他們?nèi)ツ臧l(fā)起成立了山東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。

“P2P行業(yè)發(fā)展的三個(gè)核心點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)控制、二是風(fēng)險(xiǎn)控制、三還是風(fēng)險(xiǎn)控制。”面對(duì)公司及行業(yè)未來，郭笑旭強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)控制”將是P2P行業(yè)立根之本。

趨勢(shì)

融合發(fā)展成業(yè)內(nèi)人士共識(shí)

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興企業(yè)都在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)之間，它們究竟是競(jìng)爭(zhēng)還是合作關(guān)系?這也是當(dāng)下投資者關(guān)注熱點(diǎn)，不過，在多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，融合發(fā)展將成上述企業(yè)之間的主要合作模式。

拍拍貸執(zhí)行副總裁周浩表示，拍拍貸做P2P金融平臺(tái)，和銀行有差別，借貸用戶和銀行用戶不重合，但理財(cái)類的用戶和投資類用戶有一部分是重合的，他們和傳統(tǒng)金融表面上看存在競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上，在目前這個(gè)環(huán)境下，更多的是融合與共同發(fā)展。

“P2P企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是合作帶有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，有很多合作的空間，包括業(yè)務(wù)上的合作。”本土P2P企業(yè)——青島錢吧首席運(yùn)營官張春波受訪時(shí)說，傳統(tǒng)銀行在資產(chǎn)儲(chǔ)量上有很大的優(yōu)勢(shì)，但在資產(chǎn)轉(zhuǎn)換包括信息上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)則更明顯;從資源能力方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)或者用戶體驗(yàn)上有優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)突出在資金監(jiān)管方面。

風(fēng)險(xiǎn)防控成“成長的煩惱”

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在“成長的煩惱”，在2014年獲得迅猛發(fā)展的P2P，截至2014年底，出現(xiàn)跑路、倒閉等問題的P2P平臺(tái)將近400家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在加速前進(jìn)中，加強(qiáng)風(fēng)控建設(shè)也顯得尤為重要。

目前P2P監(jiān)管細(xì)則還未出爐，個(gè)別第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的資金托管賬戶及查詢系統(tǒng)，成為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。以第三方支付平臺(tái)——匯付天下為例，自2013年起，其構(gòu)建起面向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資金托管賬戶系統(tǒng)，截至目前已有超過400家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與超過200萬的托管賬戶接入?yún)R付天下。

“互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管賬戶的亮點(diǎn)很多，主要集中在模式創(chuàng)新、全程風(fēng)控和增值服務(wù)完善方面。”匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人受訪時(shí)說，在模式創(chuàng)新方面，他們通過托管賬戶模式實(shí)現(xiàn)交易過程中資金流和信息流的分離，確保資金安全。同時(shí)，加強(qiáng)全程風(fēng)控，建立事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性事件，將開啟“一鍵關(guān)停”功能，暫停所有交易和資金結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是融合，金融是基石，互聯(lián)網(wǎng)是手段。互聯(lián)網(wǎng)金融未來的健康發(fā)展更需要融合，除了行業(yè)監(jiān)管與各地實(shí)際融合，不同公司之間更需要互通有無，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，攜手共進(jìn)。

——匯盈貸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)總經(jīng)理 郭笑旭

結(jié)束語

要善用新思維武裝自己

很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)帶給人們的是驚喜，比如已經(jīng)成功的百度、小米等;但更多的是迷茫，比如很多企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用仍無從下手。商海浮沉，變幻莫測(cè)，唯有用最新的思維或工具武裝自己，才有立足之地。本報(bào)聚焦互聯(lián)網(wǎng)思維不同模式在商海中的經(jīng)典運(yùn)用，從現(xiàn)象入手，通過實(shí)例和人物，揭示背后的經(jīng)濟(jì)邏輯，深入淺出解讀這個(gè)新名詞，也為更多期待使用互聯(lián)網(wǎng)思維的企業(yè)提供參考。