原標(biāo)題：關(guān)于猝死，哪些保險可理賠?

世界衛(wèi)生組織對猝死的定義為：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。雖然猝死聽起來非常“意外”，但其實是由疾病導(dǎo)致的身故。事實上，猝死作為兇險的疾病死亡，發(fā)生率在逐步增加。在臨床醫(yī)學(xué)上，猝死可以按照是否由心臟引起，分為心源性猝死和非心源性猝死。據(jù)了解，75%的猝死是心源性猝死。我國心血管中心的報告顯示，每年心源性猝死的人數(shù)約54.4萬。

據(jù)保險專業(yè)人士介紹，保險的“意外”與通常理解的“意外”存在較大區(qū)別。意外傷害保險是以意外事件而致被保險人死亡或殘疾為給付保險金條件的人身保險。保險條款中一般將“意外”定義為“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”。而猝死的本質(zhì)屬于疾病死亡，所以普通意外險不予以賠償。

不過，近兩年隨著保險公司開發(fā)產(chǎn)品的步驟加快，已經(jīng)有不少意外險產(chǎn)品包含了猝死責(zé)任，而且價格相比傳統(tǒng)產(chǎn)品并不貴。記者在某保險平臺上就搜索到近20款包含猝死責(zé)任的保險。所謂“猝死責(zé)任”也叫作“突發(fā)急性病身故保障”，多以附加險形式存在，而且部分保險公司已經(jīng)將這一保險責(zé)任提升到與意外身故同價的保額。以一款意外險產(chǎn)品為例，其提供的意外保障為10萬元、意外殘疾保障為5萬元、突發(fā)急性病保障為10萬元、意外醫(yī)療保障為3千元，保障一年僅需40元。另一款意外險保障為50萬元、突發(fā)急性病身故保障為20萬元的產(chǎn)品，保費為220元一年。

保險專家提醒，消費者在選購此類保險時需要注意，對于猝死的理賠條款，不同保險公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)可能松緊不一。有些公司僅要求在保險期內(nèi)，被保險人因遭受突發(fā)急性病，并直接、完全因此而身故的可以賠償，對于發(fā)病時間沒有要求。而有些公司則對發(fā)病至死亡時間有細化要求，比如3天、48小時等。還有保險公司約定，如果被保人投保前已有癥狀或者是已經(jīng)診斷有相關(guān)疾病的，也不會賠償，但有些保險公司卻沒有明文規(guī)定。

包含身故責(zé)任的壽險可賠付重疾險則要根據(jù)合同來處理

猝死的最終結(jié)果是死亡，因此最容易發(fā)生理賠的是包含“身故金責(zé)任”的人壽險產(chǎn)品。保險專家告訴記者，由于人壽險會賠償任何原因的死亡(免賠事項除外)，因此，人壽險的理賠相對最為簡單。人壽險分為定期壽險和終身壽險，保險公司為防范疾病身故的風(fēng)險，會在投保前要求客戶告知健康情況。如果因未如實告知有隱瞞，而影響保險公司核保的話，也可能不會賠償。

根據(jù)醫(yī)療險的條款，只要是在醫(yī)院發(fā)生疾病治療的費用，可以賠償，但是要除去免賠額。而猝死從發(fā)病到死亡的時間非常短，黃金搶救時間只有數(shù)分鐘。猝死發(fā)生后送到醫(yī)院急救的過程中，通常不會發(fā)生很多醫(yī)療費用，再除去免賠額，醫(yī)療險的賠付金額不會太高。

重疾險產(chǎn)品比較多，是否賠付則要根據(jù)合同來處理。因為猝死的本質(zhì)是疾病死亡，如果引發(fā)猝死的原因恰恰是保險合同約定的，也要看這份重疾險是否具有身故責(zé)任。根據(jù)目前的市場狀況，重疾險分為純重疾險和含有人壽責(zé)任的重疾險，市民投保之前要看清楚。

在天安人壽青島分公司培訓(xùn)部負責(zé)人馬汀看來，近年來隨著市民對保險認(rèn)可度的提高，保險正慢慢為越來越多的人群所熟悉。在快節(jié)奏、壓力大的生活中，注意時刻提升自身健康水平的同時，最好也為自己的人身、財產(chǎn)、健康上一把“安全鎖”。

各類保險應(yīng)對猝死情況

1.意外險：意外險所指的“意外”一般是外來的、突發(fā)的、非本意

的、非疾病的客觀事件。也就是說，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。所以，普通的意外險是不會保障猝死的，但有一類意外險，額外附加了猝死保障責(zé)任，這種意外險就可以保障猝死。需要注意的是，不同產(chǎn)品對發(fā)病至死亡的時間約定都不同。

2.醫(yī)療險：如果購買了百萬醫(yī)療險等醫(yī)療險產(chǎn)品，猶豫期過后，

因猝死發(fā)生的救治等費用是可以賠付的。

3.人壽險：如果買的是壽險，因壽險通常保障的是身故或全殘

責(zé)任，所以如猶豫期后發(fā)生猝死，可以賠付。

4.重疾險：如果購買了包含身故責(zé)任的重疾險，猶豫期后也是

可以賠付的。

5.工傷保險：如果符合《工傷保險條例》規(guī)定，可向社保部門申

請工傷保險理賠。

制表 李森