信網(wǎng)12月27日訊 近日，信網(wǎng)(0532-80889431)青島市金融辦獲悉，截至2016年11月末，全市小額貸款公司歷年發(fā)放貸款金額累計(jì)超過(guò)500億元大關(guān)，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款占比近九成，支農(nóng)支小融資力度邁上新階段。

小額貸款“正規(guī)軍”不斷壯大

小額貸款公司是經(jīng)省地方金融監(jiān)管局批準(zhǔn)設(shè)立，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。青島市小額貸款公司自2008年底開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，全市小額貸款公司數(shù)量從試點(diǎn)之初的3家發(fā)展到了目前的49家，注冊(cè)資本金從1.9億元達(dá)到87.66億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率在70%以上，小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、注冊(cè)資本金總量、單體資本實(shí)力都已位居全省第一。目前，全市小額貸款公司有民營(yíng)、國(guó)有、外資等多種所有制結(jié)構(gòu)，為市場(chǎng)提供差異化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域完全覆蓋六區(qū)四市，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分有序。

2014年，注冊(cè)資本10億元的青島城鄉(xiāng)建設(shè)小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“城鄉(xiāng)小貸”)設(shè)立，這是山東省目前資本金規(guī)模最大的小額貸款公司。該公司2015年獲批經(jīng)營(yíng)區(qū)域由李滄區(qū)擴(kuò)大至全省范圍，2016年又獲批增加股權(quán)投資、委托貸款、不良資產(chǎn)處置收購(gòu)、金融產(chǎn)品代理銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)范圍。2014年11月4日，青島市城陽(yáng)區(qū)亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本3億元，由亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司獨(dú)資設(shè)立，這是山東省的首家外資小額貸款公司。2015年6月10日，綠地申花小額貸款有限公司在青島正式掛牌營(yíng)業(yè)，注冊(cè)資本5億元，刷新了青島引進(jìn)省外資本發(fā)起設(shè)立小額貸款公司的資本金規(guī)模，是綠地金融在繼上海、重慶、寧波之后設(shè)立的第四家小額貸款公司。 2013年12月11日，青島邦信小額貸款有限責(zé)任公司在上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)發(fā)行了資產(chǎn)價(jià)值7570萬(wàn)元的資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，率先在山東省內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化融資突破。2013年10月，萊西市宏遠(yuǎn)小額貸款公司在青島藍(lán)海股權(quán)交易中心掛牌，青島市小額貸款公司以“四板”為突破開(kāi)啟資本市場(chǎng)之旅……這些標(biāo)桿性小額貸款公司，對(duì)整個(gè)小額貸款行業(yè)而言有不小的帶動(dòng)作用。

但伴隨小額貸款公司的快速發(fā)展，社會(huì)上涌現(xiàn)出很多從事“小額貸款”“低息放款”“無(wú)需見(jiàn)面，全國(guó)放款”的各類(lèi)平臺(tái)機(jī)構(gòu)或公司，讓很多人誤以為小額貸款就是小額貸款公司。“有些公司故意混淆概念，擾亂視聽(tīng)，編造虛假信息，發(fā)放高利貸，有的更是暴力要債，不但侵害了貸款戶的合法權(quán)益，還讓老百姓對(duì)小額貸款公司種下惡劣印象，對(duì)我們這些正規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司造成了很壞的影響。”一位小貸公司負(fù)責(zé)人氣憤的告訴信網(wǎng)。但實(shí)際上，正規(guī)的小額貸款公司一般只在經(jīng)批準(zhǔn)的地域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，做不到全國(guó)放款;貸款利率不超過(guò)國(guó)家司法規(guī)定的上限;在審批貸款時(shí)，公司會(huì)和借款人當(dāng)面進(jìn)行溝通，且要借款人提供詳細(xì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和家庭收入情況，甚至要到借款人的住處和經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地考察，絕對(duì)沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，而且嚴(yán)禁暴力催收。為了突出小額貸款公司這支正規(guī)部隊(duì)，去年開(kāi)始全省推廣使用小貸公司統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，我市的49家小額貸款公司均領(lǐng)取使用了統(tǒng)一的標(biāo)志牌。小貸統(tǒng)一標(biāo)識(shí)基礎(chǔ)設(shè)計(jì)要素包含基礎(chǔ)圖形、中文部分、英文部分三部分，其中基礎(chǔ)圖形類(lèi)似“山”字，中文部分是綠色的“山東小額貸款”字樣，英文部分則是黑色的"SHANDONG MICRO-CREDIT"的字樣。企業(yè)或市民在選擇小額貸款公司時(shí)，除了要認(rèn)準(zhǔn)有省地方金融監(jiān)管局的成立批文外，也可以通過(guò)上述行業(yè)標(biāo)識(shí)進(jìn)行辨別。

普惠金融“先行軍”社會(huì)貢獻(xiàn)突出

普惠金融就是要讓所有人平等享受金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。在國(guó)家正式提出發(fā)展普惠金融之前，小額貸款公司就為眾多缺乏抵質(zhì)押能力的‘三農(nóng)’和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，成為普惠金融的“先行軍”。青島小額貸款公司的信貸數(shù)據(jù)非常突出的顯現(xiàn)了這一點(diǎn)。截至2016年11月，全市小額貸款公司累計(jì)為上萬(wàn)戶“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)放近4萬(wàn)筆貸款，累計(jì)金額500余億元。其中，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款分別為125余億元、320余億元，超過(guò)貸款總規(guī)模的88%，累計(jì)向政府交納各項(xiàng)稅收5.5億元，解決就業(yè)人口近千人。

“我們服務(wù)的客戶多數(shù)無(wú)法從銀行獲得信貸資金,或者無(wú)法從銀行獲得充足的信貸資金。”黃島民澤小額貸款公司總經(jīng)理薛德峰表示。信網(wǎng)解到，小額貸款公司發(fā)揮“貼近市場(chǎng)、貼近基層、貼近客戶”和“短、頻、快”優(yōu)勢(shì),通過(guò)創(chuàng)新抵質(zhì)押、擔(dān)保方式，以及無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的純信用貸款，不斷提高對(duì)全市“三農(nóng)”和小微企業(yè)的覆蓋率和可獲得率，青島小額貸款公司平均信貸額度只有130萬(wàn)元，借款人從申請(qǐng)到獲得放款一般只需要3天時(shí)間。“與銀行相比，我們的優(yōu)勢(shì)就是小額、方便、快捷。”薛德峰表示。

與門(mén)檻低、效率高等優(yōu)勢(shì)相比，高利率則是社會(huì)詬病小額貸款公司的主要方面，“社會(huì)上很多人都帶著有色眼鏡看我們小額貸款公司，認(rèn)為我們是高利貸。”黃島區(qū)陽(yáng)光新天地小額貸款公司總經(jīng)理孫緒鵬說(shuō)。而在實(shí)際的信貸過(guò)程中，并非如此。目前，青島小額貸款公司放貸的年均利率是12%左右，但多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)是隨借隨還，這讓小微、“三農(nóng)”們的實(shí)際資金成本更低，這在客觀上，平抑了市場(chǎng)的利率水平，從而有效降低了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。“我們的資金是隨借隨還的，很多客戶就用兩三個(gè)月，實(shí)際的財(cái)務(wù)成本并不高，如果去銀行借，則期限固定。”多家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人向信網(wǎng)表示。信網(wǎng)了解到，高風(fēng)險(xiǎn)與高收益相匹配，與銀行相比，小額貸款公司更高的放貸利率也與其服務(wù)客戶的高風(fēng)險(xiǎn)性相匹配。

創(chuàng)新發(fā)展“生力軍”助推供給側(cè)改革

在目前國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀背景下，小額貸款公司同樣需要轉(zhuǎn)型發(fā)展，以更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平、更低的經(jīng)營(yíng)管理成本，更豐富的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙提高。“在具體經(jīng)營(yíng)上，我市小額貸款公司通過(guò)不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，按照‘商圈客戶’、‘產(chǎn)業(yè)鏈客戶’、‘銀行助貸客戶’、‘供應(yīng)商客戶’等各類(lèi)客戶群體的不同特點(diǎn)建立多種信貸經(jīng)營(yíng)模式，形成了服務(wù)‘三農(nóng)’和小微企業(yè)特色運(yùn)營(yíng)圈。”市金融辦的相關(guān)人員表示。

“我們一直在探討低風(fēng)險(xiǎn)的、高效率的、可持續(xù)的發(fā)展模式，希望培育出小額貸款公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在，供應(yīng)鏈金融已納入了城鄉(xiāng)小貸公司的發(fā)展戰(zhàn)略。基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品‘誠(chéng)e貸’，就是圍繞核心企業(yè)的上游供貨商和下游經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展的。”劉水表示，“互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融具有創(chuàng)新性、整體性以及技術(shù)含量高等特點(diǎn)，對(duì)未來(lái)的前景我們極為看好，而信息技術(shù)是確保其成功的關(guān)鍵。目前我們已與2家第三方平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融合作，實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)—供應(yīng)鏈金融平臺(tái)—小額貸款公司三方系統(tǒng)的對(duì)接。公司已決定投入巨資，爭(zhēng)取在2017年底前，完成自己的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的搭建。我們將來(lái)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，將是開(kāi)放的、包容的，既要吸納眾多的核心企業(yè)入駐，更要實(shí)現(xiàn)城投集團(tuán)各金融板塊的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)的協(xié)同、資源的共享，還要向優(yōu)秀的小額貸款公司、擔(dān)保公司甚至銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)放，大家都可以到平臺(tái)上做業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微金融的攜手發(fā)展、互惠共贏。”

挖掘股東資源優(yōu)勢(shì)、專(zhuān)注商圈特色經(jīng)營(yíng)則是我市部分小額貸款公司選擇的另外一種發(fā)展模式，“近年來(lái)，受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，利群集團(tuán)部分供應(yīng)商出現(xiàn)資金緊張，短期債務(wù)增加等困難，供應(yīng)商面臨銀行貸款難、手續(xù)雜、時(shí)效長(zhǎng)等問(wèn)題。為解決供應(yīng)商企業(yè)燃眉之急，市北利群小貸公司優(yōu)先將此類(lèi)客戶作為潛在目標(biāo)客戶，對(duì)于需求廠家，我們開(kāi)展了‘應(yīng)收賬款質(zhì)押’業(yè)務(wù)，為供應(yīng)商提供授信貸款。”孫淼介紹，據(jù)悉，以利群集團(tuán)供應(yīng)鏈中亟需資金發(fā)展的農(nóng)戶、小微企業(yè)、供應(yīng)商為主要服務(wù)對(duì)象，市北利群小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款近8億，累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入5400余萬(wàn)元，累計(jì)上繳稅金近1500萬(wàn)元，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

此外信網(wǎng)了解到最新的行業(yè)管理政策，現(xiàn)在小額貸款公司不僅限于自有資金發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，也可以經(jīng)批準(zhǔn)從事委托貸款、股權(quán)投資、不良資產(chǎn)收購(gòu)處置和金融產(chǎn)品代理銷(xiāo)售等新業(yè)務(wù)品種，這意味著小額貸款公司能夠?yàn)槭袌?chǎng)提供更加多樣化的金融服務(wù)，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“一二三”監(jiān)管體系推動(dòng)“五化”發(fā)展

小額貸款公司是國(guó)家較早交由地方政府監(jiān)管的一類(lèi)金融組織。試點(diǎn)工作不僅試驗(yàn)著小額貸款公司，也試驗(yàn)著地方政府的金融監(jiān)管能力。與“一行三局”這些老牌金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相比，地方政府從事金融監(jiān)管的歷史短暫，無(wú)論是監(jiān)管體制、技術(shù)手段還是專(zhuān)業(yè)人才都需要一步步建立和完善。試點(diǎn)工作以來(lái)，我市不斷建立并完善行業(yè)監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)、制度保障、社會(huì)監(jiān)督，在全省率先提出具有青島特色的“一二三”監(jiān)管體系：扭住一個(gè)監(jiān)管核心——資金，抓住兩個(gè)關(guān)鍵角色——區(qū)市主監(jiān)管員和公司高級(jí)管理人員，綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查和中介機(jī)構(gòu)輔助管理三種監(jiān)管手段，推動(dòng)行業(yè)向著規(guī)范化、特色化、專(zhuān)業(yè)化、多元化和國(guó)際化發(fā)展方向不斷前進(jìn)。

為了落實(shí)好“一二三”監(jiān)管工作體系，全市已經(jīng)構(gòu)建起政府主管、行業(yè)自律、社會(huì)參與的“三位一體”監(jiān)管組織體系。市金融辦、人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局、市公安局、市工商局、市經(jīng)信委等部門(mén)聯(lián)合建立聯(lián)席會(huì)議制度，多年來(lái)共同為小額貸款公司試點(diǎn)把住準(zhǔn)入關(guān)口，發(fā)揮各自職能優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管互補(bǔ);2014年以后，市、區(qū)兩級(jí)行業(yè)主管部門(mén)陸續(xù)加掛了地方金融監(jiān)管管理局牌子，行業(yè)主管的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化。市金融辦積極發(fā)揮行業(yè)主管職責(zé)作用，創(chuàng)新制定了諸如《青島市小額貸款公司主監(jiān)管員制度》、《青島市小額貸款公司高級(jí)管理人員監(jiān)管談話制度》、《青島市小額貸款公司現(xiàn)場(chǎng)檢查制度》、《青島市小額貸款公司重大事項(xiàng)報(bào)告制度》等一批適用于地方金融組織的監(jiān)管制度，夯實(shí)了監(jiān)管制度保障。2013年成立行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律;為了與社會(huì)上打著“小額貸款”名義從事非法集資、高利放貸等活動(dòng)的各類(lèi)機(jī)構(gòu)區(qū)別開(kāi)來(lái)，提高小額貸款公司辨識(shí)度，全市小額貸款公司統(tǒng)一使用行業(yè)標(biāo)識(shí)，全部對(duì)外公示投訴電話、主監(jiān)管員信息;各級(jí)監(jiān)管部門(mén)每年都會(huì)聘用專(zhuān)業(yè)第三方機(jī)構(gòu)輔助監(jiān)管，這些措施充實(shí)起小額貸款公司的社會(huì)監(jiān)督力量。在日常監(jiān)管中，通過(guò)加強(qiáng)公司治理規(guī)范和經(jīng)營(yíng)規(guī)范，構(gòu)筑起行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防火墻。截止目前全市小額貸款公司發(fā)展穩(wěn)健安全，沒(méi)有發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

未來(lái)行業(yè)發(fā)展 亟需政策呵護(hù)

近日，人民銀行發(fā)布了《2016年三季度小額貸款公司行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，報(bào)告顯示，截至9月末，全國(guó)小額貸款公司無(wú)論是公司數(shù)量、實(shí)收資本、從業(yè)人數(shù)還是貸款余額與上半年相比，都呈現(xiàn)減少趨勢(shì)，小額貸款公司發(fā)展進(jìn)入瓶頸期。在青島也出現(xiàn)類(lèi)似情況。

要化解小額貸款公司發(fā)展瓶頸，除了小額貸款公司要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，尋求適合自身的發(fā)展模式等行業(yè)內(nèi)部原因外，還需要政策的支持。“小額貸款公司身份不明確。目前，小額貸款公司并未納入金融機(jī)構(gòu)管理，僅是作為特許行業(yè)的工商企業(yè)，享受不到農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在稅收和運(yùn)營(yíng)中的優(yōu)惠待遇，提高了運(yùn)營(yíng)成本，制約了小額貸款公司長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。如小額貸款公司不能享受金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款所得稅優(yōu)惠政策，貸款損失準(zhǔn)備金不能稅前列支，增加了小額貸款公司運(yùn)營(yíng)成本。”多家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人向信網(wǎng)表示。

據(jù)悉，按照國(guó)家有關(guān)稅收法律規(guī)定，小額貸款公司辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)取得的貸款利息收入，適用“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目，應(yīng)繳納5%的營(yíng)業(yè)稅;作為企業(yè)法人，應(yīng)繳納25%的企業(yè)所得稅;股東根據(jù)公司章程規(guī)定分得的稅后利潤(rùn)，按“利息、股息、紅利所得”征收20%的個(gè)人所得稅。并且同為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的新型組織，小額貸款公司在稅負(fù)等方面不能像村鎮(zhèn)銀行一樣享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠研究院院長(zhǎng)貝多廣此前在公開(kāi)場(chǎng)合表示，中國(guó)小額貸款行業(yè)未來(lái)的發(fā)展路徑需要政策支持。比如政府建立配套的機(jī)制支持小額貸款公司這類(lèi)微型金融機(jī)構(gòu)，或?qū)⑿☆~信貸機(jī)構(gòu)納入到正規(guī)的普惠金融體系當(dāng)中，允許其負(fù)債經(jīng)營(yíng)，改善商業(yè)模式。

信網(wǎng)全媒體記者 顧青青