日前，23歲的青島女孩小王不幸患上白血病的消息 ，在微信朋友圈瘋轉(zhuǎn)。大家在傳遞愛心捐款的同時(shí)，也唏噓不已。重大疾病年輕化的趨勢(shì)加大，隨著二胎政策的實(shí)行，重疾險(xiǎn)受到越來越多人的重視 ，但是哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品好，如何購買才能避開保險(xiǎn)中的“陷阱”?

懷著重重疑慮，對(duì)于購買保險(xiǎn)，很多人有心沒膽兒。日前，記者對(duì)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)做了調(diào)查，讓市民更深入地了解這類保險(xiǎn)。

記者對(duì)比多家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，主要有分紅型和保障型兩種。分紅型保險(xiǎn)，客戶每年都會(huì)收到保險(xiǎn)公司的“紅利”分成，“越活越值錢，保額不斷增長”。

以一款此類保險(xiǎn)為例，一位1988年1月1日出生的客戶，保額20萬，繳費(fèi)期限20年，每年保費(fèi)是6520元。待她48歲時(shí)，重疾保障可以達(dá)到22萬多元。多出兩萬多元，就是保險(xiǎn)公司累計(jì)的分紅。有一點(diǎn)需要注意的是，這種分紅是不確定性的，紅利分紅根據(jù)每年保險(xiǎn)公司的盈利來確定。

而沒有紅利的重疾險(xiǎn)，同樣是該為28歲的客戶，保額20萬，繳費(fèi)期限20年，每年保費(fèi)是4380元。相比較分紅型的來說，每年保費(fèi)少交1000多元。不過此類保額不變，待客戶48歲時(shí)，重疾保障金額仍然是20萬元。

“疾病的種類并不是越多越好。”平安人壽青島分公司金牌理財(cái)規(guī)劃師付經(jīng)理告訴記者，有的重疾險(xiǎn)為了吸引客戶，會(huì)將國外一些比較罕見的疾病列入其中，增加疾病種類，但這些疾病對(duì)于市民來說，發(fā)病率幾乎為零。再者，有的保單中只保10類疾病，但卻幾乎囊括了所有細(xì)分的癌癥類型，有的雖然號(hào)稱保障30種重大疾病，未必涵蓋只有“癌癥”兩個(gè)字中所涉及到的其它癌癥類型。

這里涉及重大疾病的細(xì)分，國外做的比較完善。國外可以根據(jù)客戶需求量身定制，專門保障鼻子、眼睛、腿等之類的保險(xiǎn)都可以提供，但國內(nèi)還沒有細(xì)分發(fā)展到這個(gè)程度。

在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)理人通常會(huì)說：“只要查出保障中的疾病，就可以獲賠。”但實(shí)際上，他們都漏說了附加條件。重疾險(xiǎn)通常都有觀察期，觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時(shí)間內(nèi)罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者只賠償部分保額。一般說來，重大疾病的觀察期一般在30天到1年，各保險(xiǎn)公司條款上規(guī)定都不一樣。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳