年關將至，小心銀行理財產品被調包

買的時候明確告知要買理財產品，一年后卻被告知當時買的是保險，不少投資者會遇到這樣坑人的銷售陷阱。如何避免類似的情況發生在自己身上呢?在投資時，需要投資者擦亮眼睛，避免產品被調包。年關將至，銀行也在沖業績，市民購買理財產品時，留心產品被偷梁換柱。

萬萬沒想到存單變保單

2015年5月，急等用錢的市民常女士要取一筆5年前“存”的10萬元錢，但她萬萬沒想到，這筆“存款”卻是一份保單。回想當初，這件事讓常女士很納悶，常女士說銀行里的工作人員推薦的是一份比銀行定期收益高的理財產品，并未告知她是一份保險合同，期限竟然也由自己要求的5年變成了10年。

寧波的許女士也碰到了這種事情。在2012年2月中旬，許女士的一萬元定期存款到期，剛打算取出，就在此時，一位自稱是該銀行的理財銷售顧問來勸說許女士，稱購買她推薦的理財產品三年，可以比銀行的利息高幾個點。許女士心想，在正規的國有銀行買理財很放心，且利息誘人，便購買了。

連續交款三年后，2015年6月，當時的銷售人員致電許女士，需要再存入兩年，否則之前的本金和利息都會打折扣。這才發現所謂的理財卻是保險。

銀保產品偏重理財

記者在咨詢保險業內人士后發現，為了吸引客戶，銀保渠道的保險往往以分紅險和萬能險居多，而這兩種保險在前幾年的分紅都比較低，需中長期持有。為了防止銷售誤導，銀監會2010年底就叫停了保險公司駐點銷售。

“銀行代理的產品都是保險公司的，只是保險公司分為個險和銀代。銀代一般賣的產品都是短期的側重理財的產品，產品單一，而個險賣的產品種類比較多。兩種渠道的產品都是可靠的。銀行代理的保險只要合同是真的就是可靠的，如果客戶不放心可以向保單所屬保險公司的服務電話查詢，但是在銀行買的保險只要是理財的功能，健康醫療方面一般都會欠缺，后期的服務可能跟不上，比如續期發票、分紅報告、變更等，都需要客戶自己去保險公司辦理。”青島某財險公司產品經理朱經理表示。

投資理財時要認清產品

“但更重要的是要在購買前看清條款。即使當時看不懂，也可以回家后找專業人士進行咨詢。一般保險產品有一個星期或者兩個星期的猶豫期，在此期間退保不會有資金損失，但過了猶豫期退保損失較大。銀保渠道的保險‘猶豫期’長達15天，投保人在這段時間內反悔，都可以撤銷合同并收回全部已交保費。隨著銀行代銷保險產品的逐步規范，市民也可以根據自身情況選擇，不能因為個別問題而拒絕適合自己的好產品。”保險業內人士建議。

由于合同上有投資人的簽名，所以，出現了糾紛，也只能從道德上譴責。為了避免出現投資糾紛，還要投資者對于產品說明和合同認真研讀，了解產品屬性，不要被過高的產品收益誘惑。

城市信報/信網記者 張俊達