“雙11”又要來(lái)了,相信不少宅男宅女家庭主婦都已心潮澎湃,準(zhǔn)備下血本狠狠淘一把。花錢雖然爽,但萬(wàn)一遇到網(wǎng)絡(luò)騙子“釣魚”,那就虧大了!如何買得放心?除了可以通過常識(shí)去辨別釣魚網(wǎng)站、詐騙信息外,“剁手黨”被騙的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上也可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)論是在淘寶上網(wǎng)購(gòu)時(shí)銀行賬戶被盜刷,還是在支付平臺(tái)被人竊取密碼,抑或是對(duì)網(wǎng)購(gòu)商品不滿引發(fā)的退貨風(fēng)險(xiǎn),這些都在保障范疇內(nèi),很多國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企這段時(shí)間都力推相關(guān)產(chǎn)品。

賬戶安全 保額按需求選,賠償被盜用的損失

在網(wǎng)購(gòu)過程中,只要用戶根據(jù)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)指引,按照流程挑選商品并支付,出現(xiàn)賬戶被盜刷的可能性很低。但付款之后,就可能會(huì)涉及“釣魚”風(fēng)險(xiǎn)。

比如說(shuō),冒牌淘寶賣家給你一個(gè)鏈接,聲稱系統(tǒng)繁忙無(wú)法收到退貨款,并希望你取消交易退款 。然后對(duì)方還要求你輸入銀行卡號(hào)和身份證號(hào),最后十有八九就會(huì)被盜刷。像這樣的網(wǎng)購(gòu)用戶并不在少數(shù),對(duì)此國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企便推出個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“個(gè)資險(xiǎn)”),它可以為個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀賬戶、第三方賬戶等提供保障,保險(xiǎn)公司會(huì)在保額范圍內(nèi)賠償損失。

記者隨機(jī)查找到一份個(gè)資險(xiǎn)條款,其保障個(gè)人賬戶因被他人盜刷、盜用 、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失,前面的情形便屬于理賠范圍。不過,在理賠環(huán)節(jié)有一個(gè)很重要的關(guān)鍵點(diǎn),即“盜刷”和“詐騙”的界定。

一位財(cái)險(xiǎn)專家表示,如果用戶沒有核實(shí)“釣魚”網(wǎng)站就輸入銀行卡號(hào),并沒有不正當(dāng)目的且不是主動(dòng)輸入密碼的,一般會(huì)被界定為“盜刷”。

但用戶如果是主動(dòng)輸入或泄露密碼,就極有可能遭到拒賠。從費(fèi)率上看,上述個(gè)資險(xiǎn)是一年期,28元起投保,保額為5萬(wàn)到200萬(wàn)元。

支付保障 屬險(xiǎn)于細(xì)分險(xiǎn)種,前提是在特定平臺(tái)

目前一些移動(dòng)支付平臺(tái)也提供網(wǎng)購(gòu)服務(wù),用戶可以直接在支付平臺(tái)上購(gòu)物和付款。作為個(gè)資險(xiǎn)的細(xì)分險(xiǎn)種,支付險(xiǎn)往往會(huì)在特定的移動(dòng)支付平臺(tái)上推出,這種產(chǎn)品防范的是手機(jī)病毒及其帶來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品形態(tài)相較個(gè)資險(xiǎn)要簡(jiǎn)單一些。

以某支付平臺(tái)為例,它很早以前就在“我的保障”欄目里添加了一份“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶資金損失險(xiǎn)”,產(chǎn)品是由某永安財(cái)險(xiǎn)公司承保。保障責(zé)任比較簡(jiǎn)要,即“被保險(xiǎn)人”的支付賬戶密碼、安全工具被不法分子盜取,造成被保險(xiǎn)人支付賬戶資金通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)、盜用損失。從費(fèi)率上來(lái)看,由于支付險(xiǎn)保障內(nèi)種有所側(cè)重,其保額并不低,最高達(dá)到100萬(wàn)元,產(chǎn)品費(fèi)用只需要1.58元。這份產(chǎn)品與個(gè)資險(xiǎn)等眾多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一樣,保障期限都是一年期,賠償規(guī)則與個(gè)資險(xiǎn)基本一致。

據(jù)悉,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)還聯(lián)合百度推出專門針對(duì)手機(jī)支付安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品“百付安”。被保險(xiǎn)人在百度手機(jī)衛(wèi)士安全支付功能塊中申請(qǐng)開啟支付保賠業(yè)務(wù)后,如遇手機(jī)病毒惡意扣費(fèi)、賬戶密碼被竊并造成經(jīng)濟(jì)損失,可申請(qǐng)獲得單筆最高3000元,全年最高10萬(wàn)元的賠付。

退貨保障 頁(yè)面有勾選項(xiàng),同一單號(hào)只賠一次

“剁手黨”們選完商品之后,進(jìn)入到提交訂單頁(yè)面,這時(shí)在“配送方式”下有“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”勾選項(xiàng)目,保費(fèi)一般介于1元到2元間,而保險(xiǎn)公司賠償?shù)馁M(fèi)用很少,都不超過10元。從費(fèi)率上來(lái)看其實(shí)并不便宜。

在保障范圍方面,運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)到底什么樣的情況下才能理賠呢?按照其中一款產(chǎn)品的條款規(guī)定,“在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人網(wǎng)購(gòu)后,因?qū)嵨锱c網(wǎng)上展示不符,或其他由買方與賣方協(xié)商一致的理由,買方在買方與賣方約定的退貨期間內(nèi)退貨,且賣方允許買方退貨并返還相應(yīng)貨款,保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)單的約定,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠償”。

復(fù)雜的限制條件背后,網(wǎng)購(gòu)用戶最后頂多也只能獲賠9元。不過從風(fēng)險(xiǎn)頻率而言,退貨的概率實(shí)際上挺高,所以也有一些人愿意投保。但值得注意的是,運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也有比較多的免賠情形,如“同一物流運(yùn)單號(hào)提出兩次及兩次以上索賠”,“網(wǎng)購(gòu)物品本身的損失、損壞”等。

數(shù)據(jù)安全 主要針對(duì)企業(yè),賠律師費(fèi)等多項(xiàng)目

個(gè)人網(wǎng)購(gòu)用戶可能遭到盜刷,企業(yè)信息安全也可能受到威脅。對(duì)此,已有保險(xiǎn)公司開發(fā)出“安全與隱私保護(hù)綜合保險(xiǎn)”,其定位為責(zé)任險(xiǎn)類型。

從記者獲知的一份“安全與隱私保護(hù)綜合保險(xiǎn)”來(lái)看,這種產(chǎn)品主要是針對(duì)企業(yè)用戶,承保標(biāo)的是企業(yè)存有的機(jī)密商業(yè)信息、客戶信息和雇員個(gè)人信息等。如企業(yè)在保管客戶信息或公司內(nèi)部信息、公司的計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)遭到惡意攻擊,導(dǎo)致企業(yè)或客戶信息泄露造成的財(cái)產(chǎn)損失均可獲賠。承保范圍包括用于聘用會(huì)計(jì)師、法律顧問、公關(guān)顧問或其他第三方的費(fèi)用;進(jìn)行計(jì)算機(jī)取證分析,賠償責(zé)任的界定費(fèi)用;公關(guān)費(fèi)用等以及營(yíng)業(yè)中斷損失賠償?shù)取?/p>

不過,上述保險(xiǎn)是由某外資險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)推出,中資保險(xiǎn)公司尚未開發(fā)該類產(chǎn)品 。北京某大型財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)人員告訴記者,“一些企業(yè)確實(shí)存在類似風(fēng)險(xiǎn),開發(fā)產(chǎn)品也比較容易,但是在具體操作的過程中,存在責(zé)任界定與查勘理賠的難度。”據(jù)《新快報(bào)》