一般情況下 ，如果在投健康保險(xiǎn)時(shí)被發(fā)現(xiàn)患有疾病，保險(xiǎn)公司是不會(huì)接單的。如果發(fā)現(xiàn)故意隱瞞病情投保的，在理賠時(shí)也不會(huì)得到保險(xiǎn)公司支持。但是規(guī)定也不是鐵板一塊，不久前出臺(tái)的商業(yè)保險(xiǎn)新規(guī)為帶病投保開了綠燈。帶病保險(xiǎn)以前一直被認(rèn)為是種騙保行為。但是，帶病投保也要具體問題具體對(duì)待。

過去：并非帶病投保都會(huì)遭拒

“一般帶病投保發(fā)生在重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)中，投保人要是申請(qǐng)?jiān)擃惐ｋU(xiǎn)時(shí)，要受到保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的身體健康狀況來確定保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用的審核。由于要對(duì)投保人進(jìn)行全面的體檢，成本太大，現(xiàn)實(shí)條件也實(shí)現(xiàn)不了。只能通過投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)公司既往的病情。”青島某人壽保險(xiǎn)高級(jí)分析師蔣先生告訴記者。

而根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“對(duì)于健康險(xiǎn)而言,投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內(nèi)。”保險(xiǎn)公司有專門的核賠部門，如果在醫(yī)院了解下來，客戶有相關(guān)病史而提前又沒說，最后是有理由拒賠的。

這個(gè)也是成為了投保人與保險(xiǎn)公司由于既往病史問題，在理賠上經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。

帶病投保并不是一點(diǎn)都不能實(shí)現(xiàn)。“投保人如果如實(shí)填寫既往病史，針對(duì)投保人的這種情況，以增加某項(xiàng)保障項(xiàng)目的保費(fèi)，或者將這些告知的疾病作為除外責(zé)任等形式予以承保。

目前，也有專門針對(duì)重大疾病設(shè)立的保險(xiǎn)。比如，由于癌癥按照嚴(yán)重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費(fèi)較少，但也有特殊情況，而腫瘤一般的花費(fèi)相對(duì)比較昂貴，因此，過去有的防癌保險(xiǎn)會(huì)只承保腫瘤，而不承保原位癌。但是現(xiàn)在不少防癌險(xiǎn)也開始承保原位癌了。

還有一些情況，慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān),但是卻不一定會(huì)導(dǎo)致肝癌。如果客戶有乙肝病史,但是想要購買長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn),那么保險(xiǎn)公司也可能會(huì)采取增加保費(fèi)或是疾病作為除外責(zé)任方式來進(jìn)行承保。

現(xiàn)在：新政已準(zhǔn)許帶病投保

前不久，保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)提出了多個(gè)方面的要求，包括險(xiǎn)企門檻、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信息披露等。記者注意到，《辦法》最大的亮點(diǎn)是一改過去商業(yè)健康險(xiǎn)不能帶病投保的限制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。從產(chǎn)品形態(tài)看，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品將采取萬能險(xiǎn)的方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。“個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在經(jīng)基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償后自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用。而個(gè)人賬戶積累僅可用于退休后購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出。

國(guó)家出臺(tái)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的初衷，是為進(jìn)一步解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以上的醫(yī)療費(fèi)用不足的問題。選擇萬能險(xiǎn)的形式，是出于市場(chǎng)化的考慮，是考慮到購買產(chǎn)品的積極性。”蔣先生解讀說。

此外，辦法也規(guī)定了，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于20萬元人民幣。個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，一年2400元的額度，分布到每個(gè)月的列支額度是200元。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá) 圖據(jù)網(wǎng)絡(luò)