銀行人員推薦的時候是一款私募基金產(chǎn)品，期限到了，767萬元卻成“飛單”。日前，廣發(fā)銀行一起“飛單”案件引起關注。因銀行個別員工“飛單”行為，造成消費者資金損失問題，再次進入人們視野。如何識別真假銀行理財產(chǎn)品，防范“飛單”風險呢?青島銀監(jiān)局教你五招，識別“飛單”陷阱。

高端客戶易“中招”

“飛單”是指銀行個別員工與社會人員內外勾結，私自銷售非本行(總行)自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非本行(總行)授權和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機構理財產(chǎn)品，具體來說，銀行員工通常在正常營業(yè)時間、借助銀行場所進行推銷，使顧客誤以為購買了銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品或代銷的第三方理財產(chǎn)品。

因為是銀行內部人員推薦，很多投資者會誤認為是銀行理財產(chǎn)品，看著高收益便著手購買。但第三方機構的理財產(chǎn)品，有的風險性較高，若到了期限無法按照約定兌付本息，就會造成“飛單”。有的人還利用這種渠道進行非法集資，金融風險比較高。

廣發(fā)銀行的這起案件即是如此，該銀行工作人員向客戶口頭承諾產(chǎn)品是由廣發(fā)銀行代管，年收益率達到11%，收益高，無風險。客戶購買后，到了兌付期，卻有767萬元沒有兌付。后來，從投資者出示的單據(jù)中來看，收款人全稱顯示為一家北京的第三方公司。

據(jù)銀行從業(yè)人員介紹，“飛單”的投資者多是銀行高端客戶,涉事銀行員工利用其掌握的客戶財產(chǎn)信息，有針對性地開展“飛單”營銷。相關產(chǎn)品資質差、對接項目風險高，承諾的超常規(guī)收益率，對消費者誘惑巨大。“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付收益，直到出現(xiàn)本金虧損、引發(fā)消費者維權時才暴露，事前預防和監(jiān)控難度很大。

查清編碼看清合同警惕第三方賬戶

投資者如何有效地識別“飛單”，預防投資風險呢?記者從青島銀監(jiān)局了解到“飛單”的幾處破綻。

針對“飛單”通常披著銀行理財產(chǎn)品的外衣，投資者要想查證對其驗明正身，也有幾條途徑。銀行銷售的產(chǎn)品可分為兩類，一類是銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品，另一類是銀行利用本行渠道銷售的其他金融機構發(fā)行的產(chǎn)品，即銀行代銷產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，消費者可依據(jù)該編碼在中國理財網(wǎng)(http://www.chinawealth.com.cn)查詢到產(chǎn)品信息，銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此，凡是無法通過中國理財網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品，均非銀行正規(guī)產(chǎn)品，應予高度警惕。

再者可以關注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶。客戶在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細。應避免將賬號 、密碼等信息告知銀行人員由其代操作，造成個人資金轉入不明賬戶。

超高收益要提高警惕

“對于超高收益的理財產(chǎn)品，一定要提高警惕。”青島銀監(jiān)局工作人員介紹，高收益往往伴隨著高風險，要充分意識到購買某些社會上以高回報為名目的理財產(chǎn)品可能面臨著巨大風險。對高額回報要有獨立清醒的判斷，已暴露風險的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財產(chǎn)品收益的2～3倍，消費者在購買前，應有獨立和清醒的判斷，不要輕易被花言巧語、高額回報所蒙騙。

要仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書。明確了解產(chǎn)品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財產(chǎn)品風險各不相同，消費者要按自己的實際風險承受能力對產(chǎn)品進行分析后，再決定是否購買。

此外，還要看清相關理財產(chǎn)品合同條款。雖然這類理財產(chǎn)品在銀行售賣，但實質是投資公司的理財產(chǎn)品。為了迷惑投資者，這類理財產(chǎn)品合同上可能印有銀行的標志，但合同與銀行無關。因此，投資者購買此類理財產(chǎn)品時，一定要看清楚其合同條款，避免被欺騙。

若一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，消費者應立即向公安機關報案，并向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報，留存好相關證據(jù)。

城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳