信網(wǎng)5月12日訊 從去年年底到今年4月底，“牛市”已經(jīng)持續(xù)了近半年時(shí)間?？粗磉叢簧俟擅褓嵉门铦M缽滿，很多人“入市”之心“蠢蠢欲動”。但苦于手頭沒現(xiàn)錢，錢壓在理財(cái)產(chǎn)品上，取不出來怎么辦呢?近日，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者了解到，一些人打起了理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的主意。但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)平時(shí)少人問津，理財(cái)產(chǎn)品貸款用途通常都有限制，入股市在允許范圍之外。再者，入市有風(fēng)險(xiǎn)，貸款“入市”不可取。

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款用來炒股?

股市都紅火半年了，看著別人毫不費(fèi)力地賺大錢，市民張先生只有“眼饞”的份兒。說起來，他就一聲嘆息。“家里剩余的錢都買理財(cái)產(chǎn)品了，一年期，中途也取不出來，能有什么辦法?”對此他感到很無奈，算算賬，5萬元買一年期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5.5%，也就是賺2750元。若是踩準(zhǔn)了點(diǎn)，股市收益能達(dá)到30%，收益就是15000元。沒賺錢就是賠錢，張先生看到股市信息就心疼。

日前，他的一個(gè)朋友支招：可以通過理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，用貸款的錢來炒股，到時(shí)候還上就行。張先生第一次聽說理財(cái)產(chǎn)品也可以進(jìn)行質(zhì)押貸款，心里有些沒底兒。

據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、在銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。需要注意的是，銀行辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，抵押品一般僅限于本行的理財(cái)產(chǎn)品，暫不接受外行的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然并不是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都能進(jìn)行質(zhì)押貸款。

普益財(cái)富發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度，共有287家商業(yè)銀行發(fā)行21039款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模約20萬億元，其中全國性商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為16萬億元。其中，國有銀行發(fā)行規(guī)模估測約為4.6萬億元，股份制商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為11萬億元。

貸款用途都有嚴(yán)格的限制

理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款用來炒股，可行嗎?城市信報(bào)/信網(wǎng)記者對此咨詢了青島多家銀行信貸部的工作人員。其中，招商銀行青島分行個(gè)貸部的經(jīng)理趙輝介紹：“用貸款做股票投資，銀行本身就不會受理。”據(jù)她介紹，貸款一般都要有相應(yīng)的用途，根據(jù)用途進(jìn)行支付。招商銀行通常會對貸款賬戶進(jìn)行監(jiān)控，客戶將貸款用在用途之外的場合，通常是不被允許的。“理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款也有利息，不主張貸款進(jìn)入股市。”她說。

交通銀行青島分行的相關(guān)工作人員告訴城市信報(bào)/信網(wǎng)記者，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款條件必須符合國家和銀行的相關(guān)政策，其中也會寫明貸款之后的用途，交通銀行在貸款發(fā)放7天后會進(jìn)行檢查。而用途中一般都有標(biāo)明，貸款用于股市等風(fēng)險(xiǎn)性投資是不可以的。“客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候理財(cái)經(jīng)理都會告知，理財(cái)產(chǎn)品期限未到不能提取 ?，F(xiàn)在很少有人辦理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。”交行青島分行工作人員解釋說。

除了理財(cái)產(chǎn)品可抵押貸款外，一些銀行自助質(zhì)押貸款的抵押物范圍不斷擴(kuò)大，包括國債、賬戶貴金屬在內(nèi)，未來可能加入基金等。建設(shè)銀行個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款抵押品范圍除了理財(cái)產(chǎn)品、國債外，還包括保險(xiǎn)單。農(nóng)業(yè)銀行則較為謹(jǐn)慎，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款抵押品要求為保本或低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

而保單和信托產(chǎn)品抵押率相對偏低。建設(shè)銀行個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款中以保險(xiǎn)單出質(zhì)的，貸款金額最高為借款人提出貸款申請當(dāng)日、經(jīng)簽發(fā)保單的保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的70%;一些銀行的個(gè)人信托受益權(quán)質(zhì)押貸款的金額，最高不超過信托受益權(quán)憑證本金金額的60%。

手續(xù)便捷，兩三個(gè)工作日便可放款

銀行理財(cái)產(chǎn)品是否能進(jìn)行質(zhì)押貸款，要看產(chǎn)品說明書上的規(guī)定，“可以申請質(zhì)押貸款”與否。一般來說風(fēng)險(xiǎn)等級在4以下的產(chǎn)品都能申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是具體的還得看產(chǎn)品的類型、投資期限等相關(guān)要素。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者了解到，目前包括工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等銀行，都有以自身發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品為抵押物的貸款業(yè)務(wù)，只是各機(jī)構(gòu)對抵押品要求不同。貸款額度多數(shù)是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值判斷，一般情況下，人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品抵押率為本金的90%，外幣理財(cái)產(chǎn)品抵押率則為本金的80%。

據(jù)島城一家銀行的工作人員介紹，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，單筆貸款額度最低500元，最高30萬元，單戶質(zhì)押貸款總額不超過1000萬。在貸款期限上，最低為1個(gè)月，最高為12個(gè)月。到時(shí)候本息一同還清。據(jù)了解，客戶在辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款后，在產(chǎn)品到期需要?dú)w還貸款時(shí)，并不是直接從理財(cái)產(chǎn)品里進(jìn)行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進(jìn)行還款，方可贖回質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品質(zhì)押貸款相較于目前不少個(gè)人貸款而言，在貸款利率及放款速度上都有明顯的優(yōu)勢。大多可以享受基準(zhǔn)利率，且審批速度較快，一般2～3個(gè)工作日內(nèi)可以放款。

專家：可應(yīng)急，投資股票不可取

“理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款可以用來應(yīng)急，但投資股票不可取 。”一位業(yè)內(nèi)專家分析，從解決理財(cái)產(chǎn)品流動性問題上來看，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款是一項(xiàng)非常好的業(yè)務(wù)，未來也會進(jìn)一步拓寬銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的發(fā)展思路。但因?yàn)椴糠掷碡?cái)產(chǎn)品抵押融資的利率偏低，可能存在一定套利空間。比如現(xiàn)在股市行情好，有的人會通過理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款進(jìn)行股票投資。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者了解到，很多銀行網(wǎng)銀貸款菜單中，有明確提出禁止貸款用于炒股等。但貸款成功后，貸款人究竟用來做什么投資，很難全部都監(jiān)管到。

據(jù)介紹，用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款來炒股，也有很多不利和制約因素。一方面，理財(cái)產(chǎn)品存在波動性，銀行出于管控風(fēng)險(xiǎn)的需求，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值出現(xiàn)大幅下跌時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品作為銀行債權(quán)質(zhì)物的擔(dān)保功能有可能喪失，這時(shí)銀行一般會通知貸款申請人，要求其增加保證金、補(bǔ)充質(zhì)物、歸還部分貸款或追加銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保措施，以達(dá)到前期質(zhì)押率實(shí)質(zhì)要求。

另一方面，部分銀行辦理的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，在產(chǎn)品到期需要?dú)w還貸款時(shí)，并不是直接從理財(cái)產(chǎn)品里進(jìn)行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進(jìn)行還款，方可贖回質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品。此外，股市風(fēng)險(xiǎn)太大，為此“賭博”得不償失。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳