從家庭財(cái)務(wù)的角度說(shuō)，屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實(shí)沒有關(guān)系，而在于兩個(gè)指標(biāo)：第一，屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財(cái)產(chǎn)性收入;第二，屌絲的銀行負(fù)債率為零。

我這輩子只坐過(guò)一次免費(fèi)的出租車，在北京，從西山飯店到中央臺(tái)的梅地亞，開了一個(gè)多小時(shí)，司機(jī)是80后小張。

北京的出租車司機(jī)仿佛列席中南海常委會(huì)，沒有他們不知道的國(guó)家大事，所以一上車，小張先向我通報(bào)了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：“您這輛車是您自己的還是公司的?”

“是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。”

“你們家就你一兒子?”

“就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會(huì)打洞，司機(jī)的兒子會(huì)開車唄。”

“早十幾二十年北京的哥可賺錢了。”我說(shuō)這話不是敷衍小張，1984年，當(dāng)時(shí)發(fā)行量過(guò)百萬(wàn)的《中國(guó)青年報(bào)》做過(guò)一份讀者調(diào)查，最受歡迎的職業(yè)排序前三名依次是：出租車司機(jī)、個(gè)體戶、廚師，而最后的三名分別是科學(xué)家、醫(yī)生、教師。

“還可以吧。十多年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。”

“那你現(xiàn)在一個(gè)月可掙多少?”

“好的月份5、6千唄，差的時(shí)候……”下面是五分鐘生動(dòng)活潑的罵娘時(shí)間，然后小張問我，“聽訂車的那姑娘說(shuō)，你是經(jīng)濟(jì)專家，現(xiàn)在有什么好的、來(lái)錢多的工作嗎?”

“現(xiàn)在做手機(jī)游戲UI的收入挺高，你要不去試試?”我先逗他玩，然后閑著也是閑著，就問了一些干貨：“你們家那兩套房子，有按揭嗎?”

“我們家那是既無(wú)外債也無(wú)內(nèi)債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。”聲音陡然響亮起來(lái)。

“那你們家有多少存款?”

“靠，有神馬存款。都填在房子和車子里了。我每月賺這點(diǎn)，得養(yǎng)活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。”聲音回到罵娘頻道。

聽到這里，我知道為什么小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來(lái)的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結(jié)如下：

從家庭財(cái)務(wù)的角度說(shuō)，屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實(shí)沒有關(guān)系，而在于兩個(gè)指標(biāo)：第一，屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財(cái)產(chǎn)性收入;第二，屌絲的銀行負(fù)債率為零。

譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來(lái)的，賺到的錢，要么定存銀行，要么買了房，房子是自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來(lái)，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因?yàn)闆]有利用任何的杠桿，所以，老張的實(shí)際財(cái)富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財(cái)方式：十多年前老張用按揭的方式購(gòu)房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來(lái)，錢就套出來(lái)了。接下來(lái)，或再去買房，或投資一些理財(cái)產(chǎn)品，錢滾錢，老張家的財(cái)產(chǎn)性收入就會(huì)逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購(gòu)房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來(lái)。

像中國(guó)這樣的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)處于長(zhǎng)期的增長(zhǎng)通道，而增長(zhǎng)的很大動(dòng)力來(lái)自于重型化投資，其必然呈現(xiàn)的景象是：財(cái)富的增長(zhǎng)與貨幣的泡沫化為并生性現(xiàn)象。所以，如何利用貨幣的杠桿效應(yīng)，放大自己的財(cái)富，是為個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的第一要義。對(duì)于一位有可持續(xù)收入的人來(lái)說(shuō)，無(wú)論他是開出租還是在摩天大樓里當(dāng)白領(lǐng)，咬著牙維持一定的家庭負(fù)債是必須的，在我看來(lái)，50%到70%的負(fù)債率是安全的。“既無(wú)外債也無(wú)內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。你看古人造這個(gè)“債”字，便是“一個(gè)人的責(zé)任”，在商業(yè)社會(huì)中，一個(gè)敢于負(fù)債的人，其實(shí)是一個(gè)敢于對(duì)未來(lái)負(fù)責(zé)的人。當(dāng)貨幣的杠桿效應(yīng)被激活之后，一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)性收入在家庭收入中的比例就會(huì)逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產(chǎn)階層遞進(jìn)的臺(tái)階。如果一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時(shí)，財(cái)務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了，而當(dāng)前者占到絕大比例之后，你就會(huì)擺脫對(duì)職業(yè)的依賴，越來(lái)越自信，開始考慮如何過(guò)一種自己喜歡的生活。

我所描述的這一景象，出現(xiàn)在所有的歐美西方國(guó)家，出現(xiàn)在過(guò)去三十年的中國(guó)，也將出現(xiàn)在未來(lái)的中國(guó)。對(duì)于像小張這樣的80后來(lái)說(shuō)，也許他不適合、也不懂得如何創(chuàng)業(yè)，可是，他仍然能夠一邊開著出租車，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。

車子到梅地亞，小張一定不肯收我的車錢，北京人就是實(shí)誠(chéng)。今天你讀到這篇專欄，如果覺得有點(diǎn)用，得感謝80后小張。

現(xiàn)在，根據(jù)我提供的這套公式，你可以算算自己的“屌絲值”：

重度屌絲——沒有財(cái)產(chǎn)性收入、銀行貸款為零。

中度屌絲——財(cái)產(chǎn)性收入︰職務(wù)性收入低于1︰5，銀行負(fù)債︰個(gè)人資產(chǎn)低于1︰5。

輕度屌絲——財(cái)產(chǎn)性收入︰職務(wù)性收入低于2︰5，銀行負(fù)債︰個(gè)人資產(chǎn)低于2︰5。

【小編有話說(shuō) 】

以財(cái)經(jīng)作家吳曉波的《你為什么擠不進(jìn)中產(chǎn)階層》作為專題開篇，不代表對(duì)其觀點(diǎn)的全盤接受。其一，就銀行負(fù)債而言，并不鼓勵(lì)大家盲目借貸，因?yàn)檫@其中有一個(gè)隱性前提，即自身理財(cái)能力是否能夠贏過(guò)借貸時(shí)產(chǎn)生的利息。其二，理財(cái)?shù)那疤崾怯?ldquo;財(cái)”，即有一定的原始積累，對(duì)于剛踏入工作崗位的年輕人來(lái)說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式奠定理財(cái)基礎(chǔ)是必要的。磨刀不誤砍柴工，理財(cái)知識(shí)要配套，本次專題將盤點(diǎn)六種最常用理財(cái)方式，基礎(chǔ)入門，大牛可自行忽略。