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2015年1月5日，中國(guó)人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了 《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司 (屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這意味著，上述八家公司或?qū)⒊蔀槭着@得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的個(gè)人征信商業(yè)機(jī)構(gòu)，個(gè)人征信市場(chǎng)化閘門正式開啟，標(biāo)志著我們距離“信用時(shí)代”又邁近了一大步。

眼下我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行日前發(fā)出《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家民營(yíng)公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

綜觀首批候選的八家民營(yíng)機(jī)構(gòu)，其從事個(gè)人征信的基礎(chǔ)差異很大。比如，中誠(chéng)信征信和鵬元征信已入行十余年，與多家銀行、電商建立了合作。深圳前海征信、華道征信、中智誠(chéng)征信及騰訊征信均在2013年至2014年正式成立，公司架構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成已基本確定。而阿里巴巴旗下的芝麻信用、拉卡拉則于近日才剛剛完成工商登記。不過，螞蟻金服公關(guān)部張道生日前在接受采訪時(shí)透露，盡管芝麻信用在1月5日才接到央行的籌備通知，但早在此之前，類似數(shù)據(jù)信用的嘗試卻一直在做。

關(guān)注一

“叫車爽約”或被納入征信

不難發(fā)現(xiàn)，包括芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將打破傳統(tǒng)的金融、消費(fèi)、借貸的壁壘，直接利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對(duì)個(gè)人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)“畫像”打分。對(duì)此，很多人就提出質(zhì)疑：這是否意味著，今后使用滴滴(快的)叫車爽約、在婚戀網(wǎng)站上重復(fù)征婚、淘寶開網(wǎng)店吃了差評(píng)等等，都有可能納入個(gè)人征信報(bào)告中?

對(duì)此，中誠(chéng)信征信執(zhí)行董事孔令強(qiáng)認(rèn)為，水電費(fèi)繳納記錄可以納入個(gè)人征信，但那些信息比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如叫車爽約，是不是因?yàn)閷?duì)方遲遲不來?拖欠物業(yè)費(fèi)，是不是因?yàn)槲飿I(yè)服務(wù)太差?”只要結(jié)果對(duì)人造成侵害、形成不良債務(wù)與不合規(guī)行為，就屬于征信的內(nèi)容。“哪些該納入，哪些不該納入，說到底還得由法律來界定。”山東誠(chéng)功律師事務(wù)所金融律師稱，實(shí)際上，關(guān)注個(gè)人信貸以外的記錄并非民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的 “新招”。在央行個(gè)人征信系統(tǒng)里，就已經(jīng)包含拖欠電費(fèi)、拖欠話費(fèi)、偷稅漏稅等信息，只不過在信用報(bào)告中還未得到體現(xiàn)。

關(guān)注二

“民間報(bào)告”的公信力被關(guān)注

記者從采訪中獲悉，目前這8家民營(yíng)企業(yè)處于“各自為政”的狀態(tài)：騰訊、阿里的個(gè)人征信數(shù)據(jù)主要還是源自本平臺(tái)的數(shù)據(jù)，并未接入央行征信中心;中誠(chéng)信征信、鵬元征信等資深征信企業(yè)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，還是來自銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司，主要服務(wù)也面向銀行，他們彼此互不聯(lián)通。那么，這種源于“民間的報(bào)告”是否有公信力呢?

事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)征信方面做得最好的企業(yè)美國(guó)zestfinance，使用了社交網(wǎng)絡(luò)上的7萬多個(gè)變量估算個(gè)人征信，其最后的征信評(píng)估也僅有55%左右的準(zhǔn)確度。“征信做得最好的是美國(guó)，美國(guó)目前有三家征信機(jī)構(gòu)。早前，其征信機(jī)構(gòu)更多，但通過競(jìng)爭(zhēng)，誰的數(shù)據(jù)更強(qiáng)更權(quán)威，市場(chǎng)就會(huì)選擇誰，所以，最后留下來的這三家也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。”興業(yè)銀行青島分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理趙渤介紹說。從世界經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人有效征信數(shù)據(jù)90%產(chǎn)生于信貸領(lǐng)域，90%使用也是在信貸領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘，盡管不能得到收入等核心數(shù)據(jù)，但可以反映其信用變動(dòng)的趨勢(shì)，這是傳統(tǒng)的信貸報(bào)告所沒有的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)注三

市民擔(dān)心征信“隱私”保護(hù)

不久前，螞蟻微貸在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶和天貓上進(jìn)行 “賒賬購(gòu)買”，不需要客戶申請(qǐng)，阿里直接透過大數(shù)據(jù)運(yùn)算分析，完成評(píng)估和授信過程;騰訊也緊隨其后，在其微眾銀行上開始應(yīng)用相關(guān)服務(wù)。事實(shí)上，最讓廣大消費(fèi)者關(guān)注的是，民營(yíng)機(jī)構(gòu)做個(gè)人征信會(huì)否出現(xiàn)隱私泄露?記者采訪10位市民，其中大部分都對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)存在擔(dān)憂。市民林女士就表示：騰訊將8億QQ賬戶、5億多微信用戶以及3億多支付用戶留下的網(wǎng)絡(luò)信息作為個(gè)人征信來源，我們使用微信時(shí)，從來沒有得到過進(jìn)行個(gè)人征信的告知。

芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，所有數(shù)據(jù)的采集事先必須得到用戶的授權(quán)。另外，所有數(shù)據(jù)的采集，都必須在用戶知情的情況下進(jìn)行。對(duì)于用戶的隱私，會(huì)有加密措施保障數(shù)據(jù)的安全。另外，對(duì)于用戶的數(shù)據(jù)，會(huì)進(jìn)行“洗白”處理，即看不到最原始的數(shù)據(jù)。“央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請(qǐng)過信用卡的人，學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等，這些常常被官方報(bào)告忽略的人群，可能恰恰是活躍的網(wǎng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估其信用等級(jí)。”趙渤表示。

記者 景虹

哪些內(nèi)容將被記錄信用檔案?

延伸

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，盡管從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)短不一、數(shù)據(jù)來源各異，但在個(gè)人征信業(yè)務(wù)的具體規(guī)劃上，8家民營(yíng)公司不約而同均突出 “大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)征信”。比如，用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、繳納水電煤氣費(fèi)等相關(guān)數(shù)據(jù)，在天貓和淘寶上購(gòu)物的數(shù)據(jù)等等，都會(huì)納入征信的范疇。除此之外，有價(jià)值的數(shù)據(jù)越豐富越多樣越好，比如在網(wǎng)上進(jìn)行公益捐助，這也將考慮納入征信考核的體系。