風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
借款人可通過(guò)兩個(gè)公司借錢
風(fēng)險(xiǎn)：重復(fù)貸款還不上，資金鏈易斷
3月6日下午，備受重視的市場(chǎng)部員工被召集起來(lái)開了一次會(huì)。加上第一天“上班”的記者，市場(chǎng)部一共有7個(gè)人，不過(guò)除了李峰，其他同事都是今年才新來(lái)的，時(shí)間最長(zhǎng)的也就2個(gè)星期左右。這次會(huì)議是由公司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)主持的，要求每個(gè)市場(chǎng)部員工匯報(bào)最近的工作狀況和拉借款的方法。
曉霞在市場(chǎng)部工作了2個(gè)周，接觸過(guò)一些借款人，但還沒(méi)有成功簽約的借款標(biāo)。不過(guò)，作為市場(chǎng)部的“老員工”，曉霞成了記者的“老師”。曉霞第一個(gè)做了工作匯報(bào)。“我這邊現(xiàn)在目前有三個(gè)有希望簽約的借款人，有兩個(gè)是其他借貸公司的同行介紹的，現(xiàn)在都在準(zhǔn)備材料，還有一個(gè)是朋友介紹的，家里做生意想貸10萬(wàn)塊錢，家里有房，現(xiàn)在就等他和家人商量了。”
曉霞所說(shuō)的“同行介紹”，讓記者感到奇怪。同行不應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，互相搶人嗎？曉霞介紹：“同行介紹，就是有的借款人在其他公司條件達(dá)不到，借不到錢，或者是想借10萬(wàn)元，但那家公司審核后只給放5萬(wàn)塊錢，還有5萬(wàn)塊借不到，就介紹給我們，我們這邊如果借貸成功了，就給同行一定比例的分成，一般是給2%左右。而且我們也可以給其他公司介紹客戶，所以多認(rèn)識(shí)同行也有好處，我就是因?yàn)橛信笥言谄渌咀鲞@個(gè)，才來(lái)這邊上班的。”
在曉霞之后，其他員工都相繼介紹了自己拉借款的方式。除了李峰，大家都是工作不到一個(gè)月的新員工，不過(guò)，李峰在面試時(shí)教給大家“找親戚朋友借錢”的辦法，新人周偉用上了。“我有個(gè)朋友，家里有房，在工地還有設(shè)備，他想貸10萬(wàn)塊錢，正在讓他準(zhǔn)備材料呢。”
會(huì)議的最后，公司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)總結(jié)了大家找借款的渠道。“大家現(xiàn)在找借款的渠道除了在網(wǎng)上發(fā)廣告，在外面發(fā)名片，還要靠同行、朋友介紹，我想一定有更好的推廣辦法我們都沒(méi)有想到，另外在同行介紹客戶的時(shí)候，一定要注意提高警惕，會(huì)不會(huì)有同行專門給介紹黑名單里的人。”黑名單里的人通常是那些借錢不能準(zhǔn)時(shí)還錢，在其他公司進(jìn)了黑名單，但是這邊的公司卻什么都不知道。
專家分析
中共市委黨校教授、城市經(jīng)濟(jì)專家劉文儉認(rèn)為，這里面一共有三大風(fēng)險(xiǎn)。首先是借款人的風(fēng)險(xiǎn)，一般的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，年利率都在20%左右，這個(gè)成本非常高，借款人一定要看自己的承受能力，掂量自己能不能把錢給還上。如果需要10萬(wàn)塊錢，在一家公司通過(guò)審核后只借到5萬(wàn)塊，剩下的5萬(wàn)塊再到另一家公司借，這同一個(gè)人在兩家公司借錢，說(shuō)明他個(gè)人的條件、還款能力比較差，如果還不上錢，利滾利可能傾家蕩產(chǎn)。
再就是借貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)把線下民間借貸拿到網(wǎng)上去做，手里的借款客戶還不少是借不到錢的，說(shuō)明還款能力有限。這里還款風(fēng)險(xiǎn)大。
而最大的風(fēng)險(xiǎn)，在于投資者。借錢的人還不上錢，借貸公司就會(huì)逃匿，最后倒霉的就是那些投資者了。
提交水電費(fèi)可獲“純信用貸款”
風(fēng)險(xiǎn)：做信用貸款，本身難保回款
市場(chǎng)營(yíng)銷人員通過(guò)各種方式找到了借款人以后，借款人需要將各項(xiàng)資料上交，緊接著進(jìn)行審核。實(shí)際上，審核這一關(guān)需要的材料也并不多。李峰在一開始就告訴大家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸做的是純信用抵押，不需要抵押物。
李峰說(shuō)，因?yàn)槭羌冃庞觅J款，所以需要借款人上繳材料，包括身份證、戶口簿、結(jié)婚證、房產(chǎn)證明、行駛證、工資條、銀行流水、水電費(fèi)單子、三個(gè)月的手機(jī)通話記錄等等，這些材料能夠讓我們隨時(shí)找到借款人的家人，最后不至于別人卷錢跑路了公司還不知道上哪去找。
“經(jīng)理，我這有個(gè)客戶，老家是東北的，現(xiàn)在在煙臺(tái)工作，單身，也沒(méi)有房產(chǎn)，想借10萬(wàn)塊錢，能借嗎？”一位同事接到了一個(gè)借款電話，但因?yàn)榭蛻艏炔辉谇鄭u本地，又沒(méi)有固定資產(chǎn)，所以被李峰直接拒絕了。
李峰不斷地強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)部的同事們，一般個(gè)人最多可以借10萬(wàn)塊錢，企業(yè)借的話一兩百萬(wàn)問(wèn)題都不大。個(gè)人借款，審核的時(shí)候把借款人的身份證、家人的身份證、家人聯(lián)系電話、戶口簿、手機(jī)三個(gè)月通話詳單，這些屬于戶籍證明，可以保證公司能隨時(shí)聯(lián)系到借款人和他的家人；工資條、工作證明、銀行消費(fèi)流水、房產(chǎn)證之類的，可以幫助公司衡量他的還款能力。所以雖然公司做的是純信用貸款，但還是會(huì)考慮借款人的還款能力。
專家分析
劉文儉分析，越是去做信用貸款的借款人，越是急需用錢。做信用貸款，本身就難以保證回款。而且如果有不動(dòng)產(chǎn)，可以去正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)銀行去做貸款，但中小企業(yè)從銀行貸不到錢，又急需用錢，這里的風(fēng)險(xiǎn)就出來(lái)了。信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在是難以保障。舉個(gè)例子，就是親戚來(lái)找你借錢，你也會(huì)衡量衡量他多久能給你還上，那在陌生人那里，信用幾乎為零。因此沒(méi)有抵押物、沒(méi)有擔(dān)保的貸款，本身就被風(fēng)險(xiǎn)籠罩。
不用見面，視頻就可以簽約
風(fēng)險(xiǎn)：三方都不碰面，有很大漏洞
在得到了借貸公司審核部門的審核后，就需要簽借款承諾書了。“您把那些材料都準(zhǔn)備好以后，可以選擇把掃描件送到公司來(lái)，如果抽不開身，直接把材料的掃描通過(guò)電子郵箱傳過(guò)來(lái)就行了，我們這邊通過(guò)審核后，再通知您簽約，簽約也可以不來(lái)公司，可以在您的辦公地點(diǎn)視頻簽約，我們需要看看您的工廠，審核后三天左右就可以下款，到時(shí)候我們電話通知您。”3月7日，曉霞在和一名借款客戶打電話時(shí)，一直強(qiáng)調(diào)可以無(wú)需見面，一切交易都可以在線上完成。
曉霞所說(shuō)的視頻認(rèn)證，有一整套流程，并且被當(dāng)做是P2P網(wǎng)貸的一大特色和優(yōu)勢(shì)。“這就是我們的便利之處，來(lái)借錢的人都急需用錢，那我們就為他們節(jié)約時(shí)間，一切都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，不過(guò)視頻認(rèn)證之前，要讓客戶準(zhǔn)備好黑色簽字筆，紅色印泥，身份證，借款承諾書，定好時(shí)間。然后打開視頻，要求客戶在聊天窗口提供手機(jī)號(hào)，固話號(hào)碼，用戶名，我們?cè)谝曨l過(guò)程中撥打他的手機(jī)號(hào)，問(wèn)一些簡(jiǎn)單的問(wèn)題，比如您在家里還是單位？借款目的是什么，現(xiàn)在工作是什么？然后展示一下周圍環(huán)境，展示身份證正反面，展示空白的借款承諾書，然后視頻看著他填寫，之后在視頻窗口展示一下，分別截圖保存就可以了。”
專家分析
劉文儉認(rèn)為，陌生人給陌生人借錢，已經(jīng)是難以想象的事情了。如果你是投資人，知道為你聯(lián)系“投資機(jī)會(huì)”的借貸平臺(tái)連借款人的面都沒(méi)見過(guò)，你還敢把錢借給借款人嗎？在金融機(jī)構(gòu)，投融資都是有一整套的程序的，銀行為了防止不良率，甚至?xí)劫J款公司實(shí)地考察。網(wǎng)絡(luò)借貸公司搞視頻認(rèn)證，會(huì)有很大的漏洞，比如借款人和身份證上的人長(zhǎng)得很像，但實(shí)際上不是一個(gè)人，合同上的簽名、指紋都不是實(shí)際借款人，這都是有可能存在的。
