利用信用卡免息期透支，然后充值到P2P平臺投資短期的高息標的，是不少人在玩的空手套白狼手法。近日，有消息稱“作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付在春節(jié)前后收到央行的‘一口禁令’，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前部分國有大行確實禁止了直接對接P2P平臺，但部分第三方支付機構(gòu)并沒有對相關(guān)通道進行限制，因此借道擦邊的現(xiàn)象并沒有完全杜絕。

第三方支付仍可信用卡套現(xiàn)

近日，有媒體報道稱，作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付，在春節(jié)前后收到央行的“一口禁令”，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務。

然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，充值端口被叫停的僅是直接通過銀行支付的渠道，且是幾家大型國有銀行，其他股份制銀行并沒有暫停。此外，目前多家平臺用信用卡支付是通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬 ，這一操作也并未被叫停。

“第三方支付，目前還是依賴于和銀行對接的接口，包括銀聯(lián)。但一般情況下，用戶在商家提出支付請求，這個時候，商家是不知道用戶會用什么方式支付的(網(wǎng)銀、信用卡，還是其他途徑)，商家會向第三方支付公司提交一個報文，就是訂單號+金額以及一些附加的計算機信息。”某股份制銀行相關(guān)業(yè)務負責人表示，第三方支付公司會提供一個頁面，上面有各家銀行的各種入口(可能包括網(wǎng)銀、信用卡、借記卡等)。

第三方支付端口難監(jiān)管

事實上，去年6月央行曾下發(fā)《支付業(yè)務風險提示——加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡信貸平臺風險》(以下簡稱《風險提示》)。《風險提示》要求，對網(wǎng)絡信貸平臺等投融資類商業(yè)機構(gòu)，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能，支付機構(gòu)不得為其開立支付賬戶用于網(wǎng)絡信貸等投融資活動。

而銀監(jiān)會也頒布《銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號)明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前由于第三方支付行業(yè)并沒有對P2P和一般商家進行有效的分列，因此很難區(qū)分銀行信用卡消費是給P2P平臺還是給一個正常的商家。除非是央行針對P2P平臺專門建立一個商家分類，在第三方支付平臺入口或者銀行的入口上對信用卡支付的發(fā)起商家進行甄別，“但這并不是一下就能做成的事情。”

信用卡充值P2P，空手套白狼

P2P平臺由于投資門檻低、收益高，在各類理財產(chǎn)品收益下降的時候，吸引了不少投資者青睞。部分P2P平臺可以借助第三方支付利用信用卡充值，讓不少投資者起了“空手套白狼”的念頭，利用免息期將信用卡中的錢刷到P2P平臺中理財，到期后再還回信用卡。

據(jù)一位曾經(jīng)嘗試利用信用卡投資P2P網(wǎng)貸賺錢的投資者介紹，假如擁有一張額度為1.2萬元，賬單日期為每月10日的信用卡，首先從該額度中分撥5000元投資至某平臺一年期的長期標的。隨后，該5000元的信用卡賬單將會在4月10日給到投資者，而投資者真正的還款期為4月30日。那么投資者只要在4月11日～4月30日之間，將該信用卡剩下的7000元額度利用其他P2P平臺順利周轉(zhuǎn)，并在4月30日準時將該錢款補足即可。簡單來說就是利用銀行的這筆無息貸款去做投資一本萬利。

記者算了一筆賬，設持卡人擁有一張額度為50萬的信用卡，該卡的最長免息期是56天，那么在目前P2P產(chǎn)品普遍在10%左右的年化收益 ，持卡人56天可以賺取7000多元的收益 ，信用卡額度越高，獲得的收益也就越高。

信用卡投資P2P有風險

信用卡投資P2P，要想賺錢首先一個是要考慮到P2P平臺的風險。目前P2P平臺如雨后春筍良莠不齊，一旦選擇不當，投資就會被P2P網(wǎng)站卷走損失慘重。

此外，信用卡充值投資P2P還要考慮投資標的的時間問題。因為信用卡的免息期最長56天，如果投資標的時間過長，或是出現(xiàn)了項目資金延期歸還的問題，就會影響持卡人在免息期內(nèi)歸還透支金額，不僅會產(chǎn)生每天萬分之五的利息，還會產(chǎn)生滯納金，更嚴重的是還會影響持卡人的個人信用。

記者算了筆賬，假設持卡人透支了50萬的信用卡額度購買P2P，如果投資資金沒有按時收回，那么每天持卡人都需要支付250元的利息，一個月的利息就高達7500元，遠高于投資P2P的收益 。

城市信報/信網(wǎng)記者 王琦