昨日，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》正式落地實施，新規(guī)將個人支付賬戶分為三類，并規(guī)定了各類賬戶的功能、額度和信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。今后，用戶在通過支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)進行交易時，將根據(jù)實名認(rèn)證級別不同，對單日與年度交易額進行限制，未進行實名認(rèn)證的用戶，轉(zhuǎn)賬和收發(fā)紅包等體驗均將受到影響。昨日，針對尚未進行實名驗證的支付寶和微信賬戶，記者親身體驗了從尚未進行實名認(rèn)證到完成初步認(rèn)證，再到實現(xiàn)二、三類級別認(rèn)證的過程。

政策一覽：賬戶分三類額度各不同

為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，去年7月31日中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見。昨日，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式落地實施。根據(jù)《辦法》，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理、登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件。未進行實名認(rèn)證者，在轉(zhuǎn)賬、收發(fā)紅包等方面的用戶體驗均將受到影響。對此，支付寶方面表示，不實名認(rèn)證將無法接收來自他人的紅包、打賞、轉(zhuǎn)賬等。微信支付團隊方面則稱，如果用戶未實名，收錢、使用零錢發(fā)紅包等功能可能會受到限制。

記者了解到，在此《辦法》中，央行將非銀行支付機構(gòu)的支付賬戶分為三類。第一類是通過至少一個外部渠道驗證身份，余額支付額度為終身1000元/;第二類是通過至少3個外部渠道驗證身份，余額支付額度為10萬元/年;第三類是通過至少5個外部渠道驗證身份，余額支付額度為20萬元/年。I、II、III類用戶分別有不同的權(quán)限：I類和II賬戶僅具有消費、體現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬功能，而III類賬戶則可購買理財產(chǎn)品。

記者親歷：未認(rèn)證賬戶轉(zhuǎn)賬受限

以非銀行支付機構(gòu)支付寶為例，為親身體驗《辦法》落地后未實名認(rèn)證用戶受到的限制，昨日，記者使用一個新注冊的支付寶賬戶，登錄系統(tǒng)對其進行了轉(zhuǎn)賬以及認(rèn)證等體驗。為了解未進行實名認(rèn)證的用戶是否可以進行基礎(chǔ)轉(zhuǎn)賬功能，記者使用一個已經(jīng)完成多渠道實名認(rèn)證的賬戶向新賬戶轉(zhuǎn)入特定金額，在點擊確認(rèn)轉(zhuǎn)賬后，手機屏幕上出現(xiàn)了“對方賬戶尚未完善身份信息，無法收款。為符合監(jiān)管要求，建議你在對方補全信息后重新轉(zhuǎn)賬”的對話框。與此同時，新注冊賬戶也收到提醒：為符合監(jiān)管要求，由于你的賬戶尚未補全身份信息，導(dǎo)致xx無法給你轉(zhuǎn)賬，建議你添加一張銀行卡，補全信息。未完成實名認(rèn)證的賬戶最基本的轉(zhuǎn)賬功能受到限制。

隨后，記者查看新賬戶余額界面，在余額賬戶下方，并未出現(xiàn)正常情況下，已完成認(rèn)證后應(yīng)該顯示的“當(dāng)前余額支付額度xx元/年”等字樣，界面提示用戶需進一步完善身份驗證信息。根據(jù)提示，記者點擊了屏幕上的完善身份信息“按鈕”，繼而手機屏幕切換至“身份校驗”界面，該界面上方共有“銀行卡-證件-完成”三個操作步驟，點擊“校驗本人銀行卡”后，手機屏幕上出現(xiàn)了“添加銀行卡”的字樣，根據(jù)提示，記者輸入銀行卡號并補全銀行卡信息，完成安全認(rèn)證后，重新回到余額賬戶界面，可以看到，界面上已經(jīng)出現(xiàn)了“當(dāng)前余額支付額度1000元”的字樣，并提示可以繼續(xù)通過綁定更多本人銀行卡以及身份證信息掃描等方式進行更多認(rèn)證，繼續(xù)提升額度。

隨后，記者先后根據(jù)其提示上傳了身份證、額外綁定銀行卡等方式繼續(xù)為賬戶升級，在完成三個外部渠道認(rèn)證后，該賬戶“當(dāng)前余額支付額度”成功提升至10萬元/年;通過五個外部渠道認(rèn)證后，順利將該賬戶額度提升至20萬元/年。

機構(gòu)舉措：設(shè)“標(biāo)”引導(dǎo)實名認(rèn)證

對于《辦法》的落實工作，昨日，記者采訪到支付寶方面相關(guān)負責(zé)人張女士。據(jù)她透露，為了盡量減小《辦法》實施對用戶體驗的影響，支付寶已經(jīng)提前通過各種方式提示和引導(dǎo)用戶對身份信息進行補全和完善，“驗證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機、社保賬戶、繳費賬戶等都可以驗證身份。”針對此前“個別媒體稱支付寶未實名使用，資金將被凍結(jié)”的說法，張女士稱需要特別說明一下：支付寶不存在賬戶凍結(jié)的說法，“資金被凍結(jié)”和“無法通過賬戶余額進行付款”完全是兩個概念，只要根據(jù)提示進一步完善身份信息后，就可以繼續(xù)支配賬戶余額。

“之前綁定過銀行卡的用戶都是實名用戶，即便是后來解綁了，但依舊屬于已經(jīng)完成了實名認(rèn)證。”微信方面相關(guān)負責(zé)人胡女士則告訴記者，一些用戶可能不知道自己是否已經(jīng)完成實名認(rèn)證，為此，他們在6月底對微信客戶端進行了更新升級，手機升級后的用戶可以通過打開微信錢包右上角“…”查看支付管理，若已經(jīng)完成認(rèn)證等會顯示“已認(rèn)證”，未認(rèn)證過的手機顯示為“立即認(rèn)證”，用戶只需根據(jù)提示，便可以通過綁定銀行卡，提交姓名、身份證號碼等方式進行認(rèn)證。

胡女士還表示，此次進行實名認(rèn)證，除執(zhí)行央行規(guī)定外，更是要通過驗證用戶所綁定的賬戶是否屬于本人，以確保賬戶中的資金只可被提現(xiàn)到用戶本人的銀行卡中。同時，用戶實名認(rèn)證后支付必須輸入支付密碼，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易或欺詐盜號這些情況，微信支付會馬上進行攔截，并通過用戶的實名信息快速定位資金流向，保證資金安全。