昨日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)聲表示：香港保單不受大陸法律保護(hù)。保監(jiān)會(huì)表示，隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，保監(jiān)會(huì)就赴港購買保險(xiǎn)提出了五大警示。

業(yè)內(nèi)人士指出，香港保險(xiǎn)“看起來很美”，但是由于監(jiān)管、投資、法律及社會(huì)環(huán)境的差異，消費(fèi)者一定要理性認(rèn)知其中風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目跟風(fēng)。

提醒一：

香港保單不受大陸法律保護(hù)

首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

提醒二：

存在匯率風(fēng)險(xiǎn)

一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

提醒三：

保單收益存在不確定性

目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。

提醒四：

退保損失大

中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

提醒五：需認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

內(nèi)地客買走香港1/4保險(xiǎn)

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處上個(gè)月公布稱，2015年內(nèi)地訪客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)316億港元，占香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的24.2%，相當(dāng)于內(nèi)地客戶買走香港1/4的保險(xiǎn)。

“香港重疾險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)保障范圍要廣得多，國內(nèi)一般只有四五十種疾病，但香港可以保障近100種疾病。其次，同樣保額，香港保費(fèi)比內(nèi)地便宜二三成。香港重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)比內(nèi)地寬松，屬于嚴(yán)進(jìn)寬出。而對于分紅類保險(xiǎn)，分紅也比內(nèi)地高出三至四倍。”去年，市民陳女士曾經(jīng)去香港給女兒買了一份保額100萬元的重疾險(xiǎn)，說起香港保險(xiǎn)她頭頭是道。

陳女士去年曾親自去了一趟香港，對于重疾險(xiǎn)的理賠，她說：“我買的友邦保險(xiǎn)，國內(nèi)的很多醫(yī)院的診斷和病歷他們都是認(rèn)的，對方認(rèn)可的青島的醫(yī)院名單我都看過，出險(xiǎn)后把病歷寄過去，不再需要本人過去。”

“看起來很美”不宜跟風(fēng)

“香港保險(xiǎn)開發(fā)理念比較先進(jìn)，但也存在一些問題。例如分紅類保險(xiǎn)，在銷售過程中都會(huì)給客戶一個(gè)利益演示，無論是7%還是8%，香港保險(xiǎn)通常按照最優(yōu)估計(jì)投資收益率演示，這個(gè)收益實(shí)際很難達(dá)到。但內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管對演示利率是有規(guī)定的，必須按照低、中、高，分別為3%、4.5%和6%三檔進(jìn)行演示，一般按照中檔介紹。”合眾人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人趙經(jīng)理表示。

“從保障范圍來看，香港保險(xiǎn)模仿英國的重疾產(chǎn)品設(shè)計(jì)，把病種分得很細(xì)，但有的病種不過是內(nèi)地重疾的進(jìn)一步拆分，有的則是一些世界罕見、發(fā)病率極低的病種，從而 ‘顯’得保障范圍很廣。”更值得注意的是，想獲得保險(xiǎn)公司理賠，需要醫(yī)生開具的診斷證明。內(nèi)地有重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款，但香港每家保險(xiǎn)公司對病種的定義都不一樣，一旦內(nèi)地醫(yī)院開具的證明不符合他們的理賠要求，就容易產(chǎn)生拒賠。”她提醒說。

單筆保單不能超5000美元

據(jù)國家外匯管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，境內(nèi)居民個(gè)人到境外購買保險(xiǎn)，首先，應(yīng)符合中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的政策規(guī)定，其次，應(yīng)符合外匯管理政策的有關(guān)規(guī)定。目前境內(nèi)居民個(gè)人到境外購買保險(xiǎn)共分為兩種情況。若是個(gè)人到境外旅行、留學(xué)、出差期間購買人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，這并不會(huì)受到任何的限制。但若是到境外購買人壽保險(xiǎn)或者投資返還分紅類保險(xiǎn)，由于現(xiàn)行的外匯管理政策尚未對其開放，則可能存在風(fēng)險(xiǎn)。 “前者屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，政策明確予以支持;而后者屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對這種保險(xiǎn)類產(chǎn)品現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許，這樣的交易存在風(fēng)險(xiǎn)。”

近幾年來，內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)增長迅猛。記者采訪了解到，今年1月，中國銀聯(lián)對境外的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分收單機(jī)構(gòu)和境外保險(xiǎn)商戶在規(guī)避外匯管理政策。所謂外匯管理政策，即是在2004年和2010年出臺的兩個(gè)銀行卡境外刷卡政策，其中規(guī)定，境外購買服務(wù)貿(mào)易類下保險(xiǎn)產(chǎn)品，單筆交易金額不得超過5000美元。外匯局強(qiáng)調(diào)，對持卡人通過多次刷卡從事其他目的交易將予以重點(diǎn)監(jiān)測。

事實(shí)上，去年9月，外匯局就已對境外消費(fèi)進(jìn)行了相關(guān)整頓，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累計(jì)取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。此前規(guī)定，每卡每日境外取現(xiàn)不超過1萬元，即每年累計(jì)取現(xiàn)總額可達(dá)到300多萬元，下調(diào)幅度可謂相當(dāng)驚人。境外買保險(xiǎn)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

“香港保險(xiǎn)涉及兩地對醫(yī)療診斷和憑證的互認(rèn)問題。”北京大成(青島)律師事務(wù)所王文濤律師受訪時(shí)說，內(nèi)地居民購買了香港保險(xiǎn)后，若在內(nèi)地就醫(yī)，只有在香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司不一定會(huì)認(rèn)可。因此，投保時(shí)仔細(xì)看清保單中認(rèn)可的內(nèi)地醫(yī)院名錄清單很重要。

此外，內(nèi)地投保人在交費(fèi)、理賠時(shí)可能遭遇麻煩，一旦發(fā)生糾紛，內(nèi)地客戶的法律風(fēng)險(xiǎn)比較大。由于在香港簽訂的保險(xiǎn)合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟。由于內(nèi)地人大多對香港法律并不熟悉，無疑會(huì)增加訴訟和索賠的難度。

“在香港，解決訴訟的成本高，時(shí)間也長。如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請香港律師打官司。這個(gè)過程比較繁瑣，律師費(fèi)也是一筆不小的開支。”王文濤說，而且考慮到香港保險(xiǎn)公司眾多，長遠(yuǎn)上看，部分公司可能存在經(jīng)營不善而破產(chǎn)的可能，保單將受直接影響。這些都是消費(fèi)者投保前需要認(rèn)真考慮的問題。

購買保險(xiǎn)守住“雙十定律”

保險(xiǎn)界有個(gè)“雙十定律”，業(yè)內(nèi)人士提醒說：簡單說就是，一個(gè)人的保險(xiǎn)保額應(yīng)為他年收入的10倍左右，而保費(fèi)支出應(yīng)為他年收入的10%左右，上下浮動(dòng)5%都比較正常。當(dāng)然也不能一刀切，還要看本人的負(fù)債情況、收入穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)意識等等，總的來說，保費(fèi)支出占收入的20%都在合理范圍內(nèi)，但如果超過了30%，生活品質(zhì)就可能會(huì)因保費(fèi)壓力而大大降低，可別因?yàn)橐粫r(shí)腦熱淪為“險(xiǎn)奴”。夠買之后要想再退保或者降低保額，損失可就大了，尤其是剛投保的那幾年退保拿到的錢幾乎為零。

諾亞財(cái)富青島公司相關(guān)負(fù)責(zé)人楊憲鵬表示，不管是在香港還是內(nèi)地，投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)以下幾個(gè)問題 “按圖索驥”。首先，發(fā)生疾病的時(shí)候，自己能夠承擔(dān)多少，這一金額和最后付出的保費(fèi)是有直接關(guān)系的。其次，要多少保險(xiǎn)金額才能夠提供足夠的治療費(fèi)。“這一點(diǎn)需要考慮到一旦不幸出險(xiǎn)，是否需要進(jìn)口藥、進(jìn)口器械進(jìn)行手術(shù)，需要什么樣的術(shù)后醫(yī)療服務(wù)等一系列問題。”再次，上述費(fèi)用包不包括自費(fèi)的藥、器材、檢查，醫(yī)保有個(gè)目錄，包含了藥品目錄、診療目錄等，這些都會(huì)影響實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用需求。另外，投保人可以支付多少保險(xiǎn)費(fèi)。目前，越來越多保險(xiǎn)公司和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，提供高端醫(yī)療服務(wù)，而這必然會(huì)帶來保費(fèi)的激增。因此，選擇保障時(shí)須考慮自己對保費(fèi)的承受能力。

本版撰稿 記者 景虹 錫復(fù)春