今年6月1日，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革近4個(gè)月以來，記者從青島保監(jiān)局獲悉，青島車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況良好，低風(fēng)險(xiǎn)車主保費(fèi)下降明顯。

而隨著島城車市 “金九銀十”上演的火爆行情，車險(xiǎn)受到了新老車主的廣泛關(guān)注。本期周末版將關(guān)注商業(yè)車險(xiǎn)改革后的投保攻略。

【對(duì)比一】

試點(diǎn)地區(qū)77.6%的續(xù)保保單費(fèi)用降低

新版商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

新版商業(yè)車險(xiǎn)條款還優(yōu)化了代位求償機(jī)制，使理賠更為方便快捷。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與其他車輛發(fā)生意外事故后，有三種索賠方式，既可以直接向?qū)Ψ剿髻r，也可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司追償，還可以由本車所投保保險(xiǎn)公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬敚欣谔嵘M(fèi)者的理賠服務(wù)體驗(yàn)。

此外，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革還引入了車型定價(jià)模式，對(duì)安全等級(jí)低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車型厘定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)安全等級(jí)高、零整比低、工時(shí)費(fèi)低的車型厘定較低的費(fèi)率，引導(dǎo)社會(huì)公眾理性汽車消費(fèi)。同時(shí)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定不同的費(fèi)率，不出險(xiǎn)或少出險(xiǎn)的車主保費(fèi)有不同程度的降低，出險(xiǎn)頻率高的部分車主保費(fèi)還有所提高，通過“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率。

保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)77.6%的續(xù)保保單費(fèi)用降低。由于新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的“性價(jià)比”提高，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也選擇投保商業(yè)車險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車比率(即車險(xiǎn)保全率)較2014年底提高了2.77%。其中，部分地區(qū)車險(xiǎn)保全率同比上升近8%。上述6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共有36081輛以前從未投保或長(zhǎng)期脫保商業(yè)車險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車投保了新商業(yè)車險(xiǎn)，占改革后承保機(jī)動(dòng)車的8%，說明社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)新產(chǎn)品保障范圍和價(jià)格水平的認(rèn)可度在不斷提升。

【對(duì)比二】

兩年優(yōu)惠保費(fèi)可買iPhone6

在商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，車險(xiǎn)保費(fèi)讓“7折走天下”成為過去時(shí)。據(jù)了解，因?yàn)檫B續(xù)3年沒有出險(xiǎn)且其余風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，通過計(jì)算，保險(xiǎn)公司給車主李先生開出了這個(gè)價(jià)格。這對(duì)于保費(fèi)超過1萬(wàn)元的車來說，一年便可以省下近3000元。兩年下來，省下的保費(fèi)都可以購(gòu)買一部iPhone6了。也就是說，從今以后，良好的駕駛習(xí)慣，不僅可以省油，還可以省保費(fèi)。

那么，除了駕駛習(xí)慣良好可以省保費(fèi)外，還有什么其他途徑嗎?其實(shí)，通過買車，也可以省保費(fèi)。對(duì)此，上述李先生也給出了他的疑惑，“車貴保險(xiǎn)就是貴，車便宜保險(xiǎn)也便宜，不能為了省保險(xiǎn)買輛小車吧。”

其實(shí)，李先生不知道的是，功能相同售價(jià)相似的不同車型，在費(fèi)率改革后，保費(fèi)也可以差出“一個(gè)轱轆”的價(jià)格。而這，全都源自于一個(gè)叫做“零整比”的數(shù)據(jù)。記者在此前公布的零整比報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，售價(jià)在11萬(wàn)元-15萬(wàn)元之間的A(朗逸)、B(卡羅拉)兩款車，A車的零整比為272.75%，而B車為635.25%。這意味著，A車的全部零件可以再購(gòu)買2.7輛A車;而B車的所有零件價(jià)格還可以再購(gòu)買6.4輛B車。商業(yè)車改之前，兩車的零整比幾乎沒有影響到車險(xiǎn)保費(fèi)，但是商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，A、B兩款車的保費(fèi)差距已超過1000元，不排除，隨著數(shù)據(jù)樣本的增大，未來這種保費(fèi)差距還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

另外，改革前，車險(xiǎn)保費(fèi)=(新車購(gòu)置價(jià)費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù);改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。改革后，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型確定。改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)，根據(jù)每輛車近三年的出險(xiǎn)情況確定;自主核保系數(shù)和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由公司內(nèi)部控制。如果一輛家用車連續(xù)三年未出險(xiǎn)，改革后可能享受到低于5折的折扣;如果上年出險(xiǎn)5次及以上，保費(fèi)可能上漲40%以上。